איך להתעשר
מדריך פרקטי, ישיר ומלא השראה לחיים של חופש כלכלי – בלי לוותר על ההנאות הקטנות שבדרך. רמיט סייתי, מומחה לכלכלת הפרט ומחבר רב-מכר בינלאומי, מציג תוכנית בת שישה שבועות לניהול כסף חכם, השקעות אוטומטיות, חיסכון אפקטיבי והתמודדות עם החלטות כלכליות גדולות – כמו רכישת רכב, קניית דירה או בקשת העלאה בשכר. כלים פשוטים, שפה בגובה העיניים, ותובנות שמאפשרות לכם לחיות טוב יותר – כבר עכשיו.

הספר מתאים במיוחד למי שמרגיש שהגיע הזמן לקחת שליטה על הכסף שלו, בלי לוותר על קפה טוב או בילוי מהנה. ”איך להתעשר” הוא לא רק ספר על כסף – הוא ספר על חופש, ביטחון עצמי, והיכולת לבנות חיים שמתאימים בדיוק לכם. אידיאלי לכל מי שמחפש שינוי אמיתי בגישה הכלכלית – עם תוצאות שמדברות בעד עצמן.

תגיות: הדרכה,כלכלה,עושר,כסף,השקעות,הצלחה,הדרכה פיננסית,התעשרות
שם: איך להתעשר
מחבר/ת: רמיט סייתי
שפה: עברית
תחום: כלכלה
תת תחום: כלכלה
מק״ט: 013621612
קרא עוד
המחיר הקטלוגי של הפריט: 119.00
						<div class="Basic-Text-Frame" dir="rtl">
			<h2 id="_idParaDest-7" class="ChapterSplit">פרק 1</h2>
			<h3 class="part"><span class="bold">אופטימיזציה של </span><span class="bold">כרטיסי אשראי</span></h3>
			<h6 class="small">איך לנצח את חברות כרטיסי האשראי במשחק שלהן<span class="hafnaya _idGenCharOverride-1"><span id="footnote-004-backlink">1</span></span></h6>
			<div class="_idGenObjectLayout-1">
				<div id="_idContainer007">
					
				</div>
			</div>
			<p class="firstspacebig"><span class="_idGenDropcap-1">ב</span>חיים לא תראו מהגר הודי נוהג במכונית עם שתי דלתות. באמת, תחשבו על זה. אם יש הודי בשכונה שלכם - בואו נקרא לו ראג' - הוא נוהג במכונית פרקטית, עם ארבע דלתות, בדרך כלל הונדה אקורד או טויוטה קאמרי. אבל הודים לא מאמינים רק בנהיגה במכוניות פרקטיות. חשוב לנו בטירוף להוריד את המחיר עד הפרוטה האחרונה. קחו לדוגמה את אבא שלי. הוא מוכן להתמקח חמישה ימים כדי לקנות מכונית. כבר הייתי איתו במפגשי משא ומתן שהתארכו לסופי שבוע שלמים. פעם אחת, כשהוא ממש עמד כבר לחתום על המסמכים, הוא עצר, ביקש מהמוכר להוסיף שטיחונים בחינם (מחירם היה 50 דולר), ועזב את המקום כשבקשתו לא נענתה. אחרי שהוא התמקח איתם על המחיר במשך חמישה ימים. הוא גרר אותי איתו מסוכנות הרכב, ואני הבטתי היישר קדימה בהלם.</p>
			<p class="text">כמו שאתם יכולים לתאר לעצמכם, כשהגיע הזמן לקנות לי מכונית, הייתי כבר בקיא במסורת עשירה של משא ומתן. ידעתי איך להציג דרישות לא סבירות בפרצוף אדיש ולעולם לא לקבל תשובה שלילית. אבל נקטתי גישה מודרנית יותר: במקום להעביר שבוע בין סוכנות רכב אחת לאחרת, פשוט הזמנתי 17 סוכנויות בצפון קליפורניה להתחרות זו בזו כדי שאסכים לקנות אצלן, ואני ישבתי בבית וגלשתי באינטרנט, עברתי על הצעות שהגיעו אלי בדואר אלקטרוני ובפקס (כן, באמת) בכיף שלי. (ראו פירוט על קניית מכונית בעמוד 287). בסופו של דבר מצאתי דיל מצוין בפאלו אלטו והגעתי לשם מוכן לחתום על המסמכים. הכול הלך יפה עד שהמוכר ניגש לבדוק את נתוני האשראי שלי. הוא חזר בחיוך. "אתה יודע, אף פעם לא ראיתי היסטוריית אשראי טובה יותר אצל אדם בגילך", הוא אמר.</p>
			<p class="text">"תודה", עניתי, ובעצם רציתי לומר, "יש! כן! ידעתי!" כי הייתי הודי משונה בן 20 ומשהו שבוחר באקורד עם ארבע דלתות בתור מכונית החלומות שלו ומתגאה בנתוני אשראי.</p>
			<p class="text">ואז המוכר אמר, "אה".</p>
			<p class="text">"אה?" שאלתי.</p>
			<p class="text">"טוב", הוא אמר, "נראה לי שיש לך היסטוריית אשראי מצוינת, אבל אין לך מספיק מקורות אשראי". בשורה התחתונה, הוא אמר לי, הוא לא יכול להציע לי את ההסדר עם הריבית הנמוכה שעליו דיברנו. במקום ריבית של 1.9 אחוזים הריבית שלי תהיה בגובה 4.9 אחוזים. זה לא נשמע הרבה, אבל שלפתי פנקס ועשיתי חישוב מהיר. ההפרש יהיה יותר מ־2,200 דולר לאורך ההלוואה על הרכב. כיוון שקיבלתי עסקה טובה על המכונית שכנעתי את עצמי שהריבית הגבוהה יותר היא סבירה, וחתמתי על מסמכי ההלוואה. אבל עדיין הייתי מעוצבן. למה אני צריך לשלם יותר מ־2,000 דולר נוספים אם יש לי נתוני אשראי מצוינים?</p>
			<p class="text">רוב האנשים לא גדלו כמוני, אז הם כנראה שונאים להתמקח. זה נכון לגבי רוב האמריקאים. אנחנו לא יודעים בדיוק מה כדאי לומר, אנחנו חוששים להיראות קמצנים, ואז אנחנו מסתכלים על עצמנו ואומרים, "זה באמת שווה?" רובנו, שטופי זיעת מבוכה, מגיעים למסקנה, "לא" - ומשלמים את המחיר המלא.</p>
			<p class="text">יש לי דרך ראייה מקורית: לא שווה לעשות משא ומתן על כל דבר, אבל יש כמה תחומים בחיים שבהם משא ומתן הוא ניצחון גדול. בפרק הזה אראה לכם איך לצאת למתקפה ולסחוט הטבות ותגמולים רבים ככל האפשר מכרטיסי האשראי. תתחילו לנצח אותם. ובפעם הראשונה, יהיה לכם כיף להתמקח.</p>
			<h2 class="sub"><span class="bold">שיטות ההפחדה הרגילות של כרטיסי </span><span class="bold">האשראי</span></h2>
			<p class="firstspacebig"><span class="_idGenDropcap-1">כ</span>מעט כל פרק על כרטיסי אשראי בכל ספר נפתח בשלוש שיטות ההפחדה האלה.</p>
			<p class="text"><span class="bold">סטטיסטיקות מפחידות.</span> לפי <span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">Prosperity</span> <span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">Now</span> <span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">Scorecard</span> החוב החציוני של משק בית בארצות הברית הוא 2,241 דולר, והחוב החציוני על הלוואת סטודנטים הוא 17,711 דולר. הבנק הפדרלי מציין כי "ארבעה מכל עשרה מבוגרים ב־2017 יצטרכו ללוות כסף, למכור משהו או שפשוט לא יהיו מסוגלים לשלם אם ייאלצו להוציא 400 דולר בשעת חירום".</p>
			<p class="text"><span class="bold">כותרות מפחידות.</span> "משבר החוב המאיים יפגע באמריקאים האלה יותר מכול", דיווחו ב־<span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">CNBC</span>. או כותרת אחרת מ"וושינגטון פוסט": "משבר חוב אורב באופק". "ביזנס אינסיידר" מדווח, "משבר חובות הסטודנטים באמריקה חמור יותר משחשבנו".</p>
			<p class="text"><span class="bold">רגשות </span><span class="bold">מפחידים.</span> בלבול, חרדה ושקרים - אמצעי התקשורת יודעים שאם ישתמשו בהם הם ימכרו צפיות ופרסומות.</p>
			<p class="text">כשאתם קוראים את שיטות ההפחדה האלה, איך אתם מרגישים? רובנו מגיבים בהתנתקות ובהתעלמות מהבעיה.</p>
			<p class="letterinspace">חוב היה פחד. לא דיברתי על זה, לא הסתכלתי בתמונה המלאה, נמנעתי מכל שיחה או מחשבה בנושא.</p>
			<p class="letterleftspace">- וורן קופ, בן 36</p>
			<p class="letterinspace">חוב תמיד היה אצלי ברקע. לא יכולתי ליהנות משימוש בכסף שהיה לי, כי הוא רדף אותי.</p>
			<p class="letterleftspace">- כריס ברנס, בן 45</p>
			<p class="letterinspace">אני זוכרת שהתביישתי כשהייתי מגישה בקשה לכרטיס אשראי ולא מקבלת אותו... כשגובים היו מתקשרים הייתי נבוכה ונלחצת כשהתעלמתי מהשיחה, כי הייתי חייבת כסף, אבל לא יכולתי לשלם.</p>
			<p class="letterleftspace">- אליסון ריינולדס, בת 28</p>
			<p class="firstspace">אמצעי התקשורת נהנים ליצור פחד וחרדה סביב חובות, כאילו הם משתקים ובלתי נמנעים. והם כמעט אף פעם לא מציעים פתרונות - אם הם מציעים משהו, הוא בנוסח "תאכלו פחות במסעדות". וואו, תודה.</p>
			<p class="text">התוצאה היא סוּפה של רגשות שליליים. אנחנו מרגישים חסרי אונים. אנחנו כועסים. את מי צריך להאשים? אני לא יודע, אבל מישהו!</p>
			<p class="text">אנחנו בעיקר לא עושים שום דבר. כך עובדת "תרבות הזעם" - היא מעוררת תחושות כעס ותשישות... ואז חוזרים לא לעשות שום דבר.</p>
			<p class="text">הגישה שלי אחרת.</p>
			<h2 class="sub"><span class="bold">ההשקפה שלי</span></h2>
			<p class="firstspacebig"><span class="_idGenDropcap-1">כ</span>רטיסי אשראי נותנים לנו הנחות בשווי אלפי דולרים. הם הלוואה לטווח קצר, בחינם. הם יכולים לעזור לעקוב אחרי ההוצאות בקלות יותר מאשר מזומן, והם מאפשרים להוריד בחינם תיעוד של היסטוריית התשלומים. רובם מציעים בחינם הטבות ונקודות ששוויין מאות או אפילו אלפי דולרים.</p>
			<p class="text">כרטיסי אשראי הם גם אויבים נוחים. כמעט לכל אדם יש סיפור קשה על קנסות, חיובים לא מורשים או הוצאות מופרזות.</p>
			<p class="text">לא מפתיע לגלות שמומחים רבים מגיבים אוטומטית לכרטיסי אשראי: "שימוש בכרטיסי אשראי הוא ההחלטה הכלכלית הגרועה ביותר עבורכם", הם צועקים. "צריך לגזור את כולם!" זאת סיסמה קלה עבור מי שרוצים פתרונות פשוטים ואינם מבינים את היתרונות בקיום מקורות אשראי שונים.</p>
			<p class="text">האמת מאחורי כרטיסי האשראי נמצאת איפשהו באמצע בין שני הקצוות האלה. כל עוד מנהלים אותם היטב, שווה להחזיק בהם. אבל אם תפרסו את הקניות לתשלומים או תיקחו הלוואות תחויבו בריבית גבוהה. נוסף לכך, קל לעשות שימוש מופרז בכרטיסי אשראי ולמצוא את עצמכם בחובות.</p>
			<p class="text">אני לא מתכוון להפחיד אתכם במטרה שלא תשתמשו בכרטיסי אשראי. למעשה, במקום לשחק בהגנה ולהימנע לחלוטין מכרטיסי אשראי, אני רוצה שתשחקו במתקפה, שתשתמשו בכרטיסי אשראי בצורה אחראית ושתפיקו מהם הטבות רבות ככל האפשר. לשם כך עליכם לעשות אופטימיזציה של כרטיסי האשראי ולהשתמש בהם כראש חץ לשיפור האשראי הכולל. בסוף הפרק הזה כבר תדעו איך לסחוט מחברות כרטיסי האשראי את הכול - בלי לשלם עמלות מיותרות - ותדעו איך להשתמש בכרטיסים כדי לשפר את דירוג האשראי שלכם, שהוא נתון חשוב. אראה לכם איך לנהל משא ומתן עם חברות כרטיסי האשראי ולחשוף הטבות סודיות שאף אחד לא מדבר עליהן. ואראה לכם בדיוק איך אני מפיק מכרטיסי האשראי שלי את מרב ההטבות וההחזרים, כולל דוגמאות לאופן שבו אני משתמש בנקודות ומקבל כרטיסי טיסה ומלונות פאר בחינם.</p>
			<p class="letterinspace">לאחרונה הזמנתי שני כרטיסים הלוך וחזור מסן פרנסיסקו לאיטליה לחופשה של שבועיים בסתיו. הטיסות היו חינם לגמרי בנקודות של כרטיסי אשראי!</p>
			<p class="letterleftspace">- ג'יין פיליפס, בת 30</p>
			<p class="letterinspace">בשנה האחרונה טסתי במחלקת עסקים לספרד ושהיתי במלונות פאר לשבוע, טסתי לתאילנד הלוך וחזור במחלקת עסקים עם החברה שלי והטסתי את אמא שלי לגרמניה במחלקת עסקים ליום הולדת 80 של אבא שלה. אני גם מתכוון להשתמש במיילים לטיסה לבודפשט באביב הבא!</p>
			<p class="letterleftspace">- ג'ורדן פטיט, בן 27</p>
			<p class="firstspace"><span class="bold">הלוואות סטודנטים יכולות </span><span class="bold">להיות מצוינות.</span><span class="hafnaya _idGenCharOverride-1"><span id="footnote-003-backlink">2</span></span> עיתונאים אוהבים לכתוב על "משבר" חובות הסטודנטים. אבל הלוואת סטודנטים יכולה להיות אחת ההשקעות הטובות ביותר שתעשו, כיוון שבממוצע בעלי תואר ראשון בארצות הברית מרוויחים מעל מיליון דולר יותר מבוגרי תיכון. כן, קשה להיות בחובות, ונכון, יש מוסדות לימוד מרושעים שמשקרים באופן יזום לצעירים באשר לערך הממשי של התואר שיקבלו בהם - זה מצב בלתי מתקבל על הדעת שמתקיים בתמיכת תעשיית ההשכלה הגבוהה. הרבה סטודנטים רציניים אך תמימים קיבלו החלטות שגויות בהנחיית יועצים, מוסדות לימוד ואפילו הוריהם וצברו חובות בשל הלוואות סטודנטים לצורך תארים שלעולם לא ישתלמו.</p>
			<p class="text">אבל אפשר לסגור את החוב הזה מהר יותר מכפי שחשבתם (כדי לראות איך, עברו לעמוד 259). והתואר שעשיתם כמעט בוודאות היה שווה את זה - אפילו אם מחשיבים רק את התשואה הכלכלית על ההשקעה ולא כוללים את היתרונות של מפגש עם חברים לכל החיים, בניית הרגלי משמעת יקרים מפז וחשיפה לרעיונות חדשים בתור בעלי השכלה. התעלמו משיטות ההפחדה של "משבר" הלוואות הסטודנטים. אם יש לכם חוב של הלוואת סטודנטים, השתמשו בחומר הכלול בספר הזה ליצירת תוכנית לסגירתו.</p>
			<p class="text"><span class="bold">רוב האנשים משחקים את המשחק </span><span class="bold">לא נכון.</span> דיברתי עם אלפי אנשים השקועים בחובות. חלקם עברו מצבים קשים - מחלות לא צפויות, הורים מבוגרים שהיו זקוקים לתמיכה, הוצאות מפתיעות. אבל ביני לביניכם, חלקם פשוט משחקים את המשחק לא נכון. הם מעולם לא הקדישו סוף שבוע לקריאת ספר על התנהלות כלכלית אישית. הם אפילו לא יודעים כמה כסף הם חייבים! במקום לעשות את העבודה הדרושה לצורך ניצחון אגרסיבי במשחק החוב, הם מתלוננים. זה כמו ילד בן ארבע שמנסה לשחק מונופול ומבין שהוא לא מבין את החוקים (כי הוא לא קרא אותם), מתרגז והופך את הלוח. אני אראה לכם איך לנצח.</p>
			<p class="firstspace">כשמדובר בהלוואות סטודנטים ובכרטיסי אשראי המטרה שלי היא למנוע מכם לשחק בהגנה. אראה לכם איך לעבור לשחק במתקפה. הלוואות סטודנטים: אני עושה תוכנית אגרסיבית וממזער את סכום הריבית שתשלמו. כרטיסי אשראי: אני סוחט מהם כל הטבה אפשרית. בגדול, אני רוצה שחברות כרטיסי האשראי ישנאו אתכם כמו שהן שונאות אותי.</p>
			<p class="text">מרגע שאתם עוברים ממשחק הגנה למשחק מתקפה בכל הקשור לכסף שלכם, אתם יכולים לשנות את חייכם במהירות. זה החלק הכי טוב.</p>
			<p class="letterinspace">בשלוש וחצי השנים מאז שקראתי את הספר סגרתי חוב של 14 אלף דולר בכרטיסי אשראי ו־8,000 דולר בהלוואות סטודנטים.</p>
			<p class="letterleftspace">- ריאן הילי, בן 27</p>
			<p class="letterinspace">בשנה שעברה מאז שקראתי את הספר הזה פתחתי חיסכון לפנסיה וקרן השקעות, אני מבין איך הם עובדים והפקדתי 7,200 דולר לפנסיה. פתחתי גם שני כרטיסי אשראי לבניית היסטוריית שימוש ושיפור דירוג האשראי שלי ואני לקוח מושלם שמשלם בזמן מדי חודש את הכול.</p>
			<p class="letterleftspace">- ג'ף קולינס, בן 35</p>
			<p class="letterinspace">למדתי איך לעשות אוטומטיזציה של התשלומים בכרטיסי אשראי, לקבוע הוצאות גמישות ולהתחיל להשקיע בקרנות מחקות. עד היום צברתי יותר מ־40 אלף דולר ב"שווי נטו", וסיימתי את הלימודים לפני פחות משנתיים. תודה על העצות!</p>
			<p class="letterleftspace">- אמילי באומן, בת 24</p>
			<h2 class="sub"><span class="bold">לצאת להתקפה: שימוש באשראי להאצת חיי העושר</span></h2>
			<p class="firstspacebig"><span class="_idGenDropcap-1">א</span>נשים אוהבים לבחור השקעות סקסיות ולהשתמש במונחים מתוחכמים לכאורה כמו "ניירות ערך במצוקה" ו"<span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">EBITDA</span>" כשהם מתמקדים בהתעשרות. אבל הם לעתים קרובות מתעלמים ממשהו פשוט ובסיסי, שנראה להם חסר חשיבות לכאורה: האשראי שלהם. למרבה האירוניה אשראי הוא אחד הגורמים החשובים ביותר בהתעשרות, אבל כיוון שקשה להבין את העניין, אנחנו מתעלמים ממנו לגמרי. הגיע הזמן להתעורר ולשים לב אליו, כי ביסוס של אשראי טוב הוא השלב הראשון בבניית תשתית להתעשרות. חשבו על זה: הקניות הגדולות ביותר שלנו תמיד נעשות באשראי, ובעלי אשראי טוב חוסכים עשרות אלפי דולרים בעסקאות האלה. לאשראי יש השפעה גדולה בהרבה על מצבכם הכלכלי מחיסכון של כמה דולרים ליום על כוס קפה.</p>
			<p class="text">יש שני רכיבים עיקריים בהיסטוריית האשראי שלכם (שאני מכנה בקיצור אשראי): דוח אשראי ודירוג האשראי. המונחים המשעממים האלה יכולים למעשה לחסוך לכם הרבה כסף במהלך חייכם, אז תקשיבו. זאת דוגמה לניצחון גדול ששווה להקדיש לו תשומת לב.</p>
			<p class="text">דוח האשראי שלכם נותן למלווים פוטנציאליים מידע בסיסי עליכם, על החשבונות ועל היסטוריית התשלומים שלכם. הוא מתעד את כל הפעילויות הקשורות לאשראי (למשל כרטיסי אשראי והלוואות), ולפעילויות עדכניות יש משקל גבוה יותר.</p>
			<p class="text">דירוג האשראי שלכם הוא מספר קליט שמייצג את הסיכון שאתם מהווים למלווים.<span class="hafnaya _idGenCharOverride-1"><span id="footnote-002-backlink">3</span></span> זה כמו ציון פסיכומטרי לתעשיית האשראי (כמה שיותר גבוה, יותר טוב). המלווים לוקחים את המספר הזה, ובשילוב כמה פריטי מידע נוספים, כמו המשכורת והגיל, מחליטים אם הם מוכנים להלוות לכם כסף בצורת כרטיס אשראי, משכנתה או הלוואה לרכישת רכב. הם יגבו מכם יותר או פחות על ההלוואה בהתאם לדירוג שלכם, שמציין כמה אתם מסוכנים.</p>
			<p class="text">קל להפליא לבדוק את דירוג האשראי ודוח האשראי שלכם - ועליכם לעשות זאת מיד. פעם בשנה, על פי חוק, מותר לכם לקבל את דוח האשראי שלכם בחינם ואפשר לעשות זאת אונליין.<span class="hafnaya _idGenCharOverride-1"><span id="footnote-001-backlink">4</span></span></p>
			<p class="text">מדוע דוח האשראי ודירוג האשראי שלכם חשובים? כי דירוג אשראי טוב יכול לחסוך לכם מאות אלפי דולרים בעלויות ריבית. איך? כאשר יש לכם דירוג אשראי טוב יותר אתם מהווים סיכון קטן יותר למלווים, ולכן הם יכולים להציע לכם שיעור ריבית טוב יותר על הלוואות. אולי אתם לא צריכים הלוואה היום, אבל בעוד שלוש או ארבע שנים יכול להיות שתתחילו לחשוב על קניית מכונית או בית. אז בבקשה אל תלעגו למה שקראתם הרגע ואל תזלזלו בכך. אחד ההבדלים העיקריים בין עשירים לכל האחרים הוא שעשירים מתכננים לפני שהם צריכים לתכנן.</p>
			<div class="_idGenObjectLayout-1">
				<div id="_idContainer008">
					
				</div>
			</div>
			<p class="firstspace">אם אתם לא חושבים ששיעור ריבית של הלוואה משפיע במיוחד, שימו לב לטבלה בעמוד הבא. ראו את ההפרשים בין סך כל התשלומים על משכנתה ל־30 שנה בהתאם לדירוג האשראי.</p>
			<p class="text">כפי שאתם יכולים לראות, דירוג אשראי גבוה יותר יכול לחסוך לכם עשרות אלפי דולרים לאורך החיים (או אפילו יותר אם אתם גרים באזור שיוקר המחיה בו גבוה יותר).</p>
			<p class="text">אחרים יכולים לבזבז שעות רבות בגזירת קופונים, בהתלבטות מול מותגי הבית בסופרמרקט או ברגשות אשמה על קפה הפוך בבוקר, אבל הם לא רואים את התמונה הרחבה יותר. טוב מאוד להשגיח היטב על ההוצאות, אבל עליכם להקדיש זמן לדברים החשובים, לניצחונות הגדולים. אז בואו נחפור בטקטיקות לשיפור האשראי, עיסוק השווה הרבה יותר מכל עצה לחסכנות.</p>
			<div class="_idGenObjectLayout-1">
				<div id="_idContainer009">
					
				</div>
			</div>
			<p class="copyrightright">* שיעור הריבית השנתית חוּשב באוגוסט 2018.</p>
			<p class="letterinspace">הטעות שלי לגבי האשראי היתה שפתחתי את החשבון מאוחר מדי, מהר מאוד התחלתי להשתמש בכרטיס כדי להתחמק ממשיכת יתר בחשבון הבנק, והמצב יצא משליטה. ואז שכחתי שאני צריך לשלם ופספסתי תשלום אחד. הלוואי שהייתי מבין איך כרטיס אשראי יכול לעזור לדירוג האשראי שלי לפני עשר שנים, כי אז כבר הייתי עושה איתו טעויות טיפשיות, לומד מהן ומתאושש.</p>
			<p class="letterleftspace">- ג"צ, בן 29</p>
			<h2 class="sub"><span class="bold">בניית אשראי בעזרת כרטיסי אשראי</span></h2>
			<p class="firstspacebig"><span class="_idGenDropcap-1">ל</span>אשראי צורות רבות (הלוואות רכב, משכנתאות וכן הלאה), אבל אנחנו נתחיל בכרטיסי אשראי, כי לרובנו יש כאלה, ומה שחשוב יותר, הם הדרך המהירה והמוחשית ביותר לאופטימיזציה של האשראי. רוב האנשים עושים לפחות טעות גדולה אחת או שתיים בכרטיסי אשראי. החדשות הטובות הן שקל מאוד לתקן את העניין, אם רק נלמד קצת על אופן הפעולה של כרטיסי האשראי.</p>
			<h2 class="sub"><span class="bold">פתיחת כרטיס חדש</span></h2>
			<p class="firstspacebig"><span class="_idGenDropcap-1">א</span>יך בוחרים את כרטיס האשראי המתאים? יש לי כמה כללים פשוטים שבהם אני משתמש לבחירת הכרטיסים שלי:</p>
			<p class="text"><span class="engb">●</span>	אסור לקבל הצעות לכרטיסי אשראי שמגיעות בדואר או מחנויות.</p>
			<p class="text"><span class="engb">●</span>	צריך לסחוט כל הטבה אפשרית מכרטיסי האשראי.</p>
			<p class="text"><span class="engb">●</span>	צריך לבחור כרטיס טוב, ואז להמשיך בחיים.</p>
			<p class="firstspace">אז איך עושים את זה?</p>
			<p class="text"><span class="bold">הטבות על שימוש.</span> יש רמות שונות של תגמולים בכרטיסים. חלקן בסיסיות מאוד, אבל כרטיסים אחרים מציעים הטבות בשווי מאות דולרים בשנה - או אפילו אלפים, תלוי כמה אתם מוציאים.</p>
			<p class="text">קודם כול עליכם להחליט אילו תגמולים אתם רוצים לקבל - החזר כספי (קאשבק) או טיסות. אני ממליץ על החזר כספי כי הוא ברור, ויש כרטיסי קאשבק מצוינים; זה פשוט יותר מתגמולים לטיסות, שמחייבים תחכום רב יותר כדי לנצל אותם באמת.</p>
			<p class="text">רוב הכרטיסים עם ההטבות הטובות יותר כרוכים בתשלום עמלות. שווה לשלם אותן? עליכם לעשות את החישובים כדי להחליט, זה לוקח פחות מחמש דקות. הנה כלל אצבע מהיר: אם אתם מוציאים אלפי דולרים בחודש בכרטיסי אשראי, ההטבות בדרך כלל משתלמות. אבל אם אתם מוציאים מעט או שאתם לא בטוחים שאתם רוצים לשלם עמלה, בדקו אילו כרטיסים עם הטבות מתאימים לכם.</p>
			<p class="text">השורה התחתונה: כמעט תמיד שווה לעשות כרטיס הטבות. הקפידו לעשות שיעורי בית ובחרו כרטיס שאת ההטבות שלו אתם מעריכים.</p>
			<p class="text"><span class="bold">אל תעשו כרטיסים </span><span class="bold">של רשתות מסחריות.</span> על הכרטיסים האלה צריך להיות כתוב "נדפקת!" באותיות גדולות.<span class="hafnaya _idGenCharOverride-1"><span id="footnote-000-backlink">5</span></span> אין לכם מושג כמה פעמים עמדתי בתור וראיתי מישהו קונה גרביים ב־40 דולר או חולצה זולה או שתיים. אני רק מחכה לשיחה שאני יודע שתתפתח. "אתה רוצה לעשות כרטיס אשראי?" המוכרת שואלת, בתקווה למלא את מכסת העמלות שלה לחודש הזה. "תחסוך עשרה אחוזים על הקנייה".</p>
			<p class="text">כן! הנה! אני ממלמל לעצמי בין שיניים חשוקות, "סתום את הפה, רמיט. אל תגיד כלום. הם לא מעוניינים לשמוע ממך -"</p>
			<p class="text">הלקוח: "אה... בטח, אני מוכן לעשות כרטיס. למה לא? לא יכול להזיק".</p>
			<p class="text">שתי נקודות לחברנו שמחליט לעשות כרטיס אשראי של חנות:</p>
			<p class="text">1.	באופן כללי, בכל פעם שאומרים, "לא יכול להזיק", <span class="bold">זה </span><span class="bold">ממש יכול להזיק. </span>בכל פעם שאמרתי את זה בחיי, עשיתי אחר כך טעות גדולה.</p>
			<p class="text">2.	האיש הזה פתח עכשיו כרטיס נצלני בטירוף, בשביל לחסוך ארבעה דולרים. בחיי. למה שלא תכניס יד לביוב בשביל למצוא שם כמה פרוטות? זה יהיה זול יותר מהמכה שתחטוף כאן בסופו של דבר.</p>
			<p class="firstspace">מה עם הסטנדרטים, אנשים? לא הייתם מתחתנים עם האדם הראשון שנגע לכם במרפק. למה שתתחייבו לכרטיס של חנות עם עמלות גבוהות, שיעורי ריבית סחטניים והטבות איומות?</p>
			<p class="text">לגבי ההצעות לכרטיסי אשראי שמגיעות בדואר, בדרך כלל אפשר למצוא חלופות טובות יותר בחיפוש באינטרנט.</p>
			<h6 class="small">אופטימיזציה של ההטבות בכרטיסי אשראי</h6>
			<p class="firstspacebig"><span class="_idGenDropcap-1">ל</span>פני שנים החלטתי לעשות אופטימיזציה של ההטבות בכרטיסי אשראי. ידעתי שאני בערך ב־95 אחוזים מהדרך לשם - היו לי כרטיסי קאשבק ונסיעות בשביל ההוצאות העסקיות והאישיות - אבל רציתי להתמקד בחמשת האחוזים האחרונים. כיוון שהעסק שלי צמח לעשרות עובדים, ההוצאות שלי גדלו במידה ניכרת. ההטבות התחילו להיות משמעותיות ורציתי לוודא שאני מקבל כל מה שאפשר.</p>
			<p class="text">לדוגמה, בשלב מסוים הוצאנו 40 אלף דולר ויותר <span class="bold">בחודש</span> על פרסום. אני יודע שרוב האנשים לא צריכים לצבור מקסימום נקודות ברמה כזאת. אבל בעיני זה מרתק, ואני רוצה לספר מה גיליתי.</p>
			<p class="text">רציתי לדעת:</p>
			<p class="text"><span class="engb">●</span>	האם אני סוחט כל הטבה אפשרית מההוצאות שלי?</p>
			<p class="text"><span class="engb">●</span>	איך כדאי לנהוג באירועים של הוצאות גדולות, כמו חתונה או אירוע לצוות בעבודה?</p>
			<p class="text"><span class="engb">●</span>	מתי כדאי להשתמש בכרטיס קאשבק לעומת כרטיס נסיעות?</p>
			<p class="text">והכי חשוב, מה אני מפספס? מה כל הדברים המעולים שאני צריך לבקש ואני אפילו לא יודע שהם קיימים?</p>
			<p class="text">היה קשה יותר משחשבתי למצוא תשובות. קודם כול שאלתי בפייסבוק אם מישהו מכיר מומחה שיוכל לבדוק את ההוצאות שלי ולתת לי משוב</p>
			<p class="text">על הכרטיסים שבהם אני משתמש. רוב האנשים שדיברתי איתם בהתחלה התמקדו בצבירת מספר גדול ככל האפשר של נקודות לצורך חיסכון בנסיעות. יופי להם, אבל זה לא הקטע שלי.</p>
			<p class="text">ואז היתה לי שיחה לא רגילה עם מישהו בשם כריס.</p>
			<p class="text">"הבאתי את כרטיסי האשראי שלי למצב לא רע", כריס אמר לי. "אבל רציתי להיות ממש טוב. ואני יודע שלאנשים כמוך וכמוני אין הרבה זמן לשחק משחקים בכרטיסי אשראי, לפתוח ולסגור אותם כל הזמן".</p>
			<p class="text">הייתי מרותק.</p>
			<p class="text">כריס סיפר לי איך הוא סידר שהכרטיסים שלו יקבלו מקסימום הטבות, וצבר מיליוני נקודות. התעניינתי, אבל רציתי לראות אם הוא באמת יודע על מה הוא מדבר. ואז הוא אמר ככה:</p>
			<p class="text">כריס: אתה רוצה לדעת מה אני עושה לסחוט באמת את כל הנקודות מכרטיסי האשראי שלי?</p>
			<p class="text">רמיט: כן!</p>
			<p class="text">כריס: יש כרטיסים שנותנים לך 500 נקודות על כל לילה שבו אתה מוותר על ניקיון החדר. אז אם אני נוסע לבד, אני לוקח חדר עם שתי מיטות. אני מחליף מיטות, מחליף מגבות, ומקבל 500 נקודות.</p>
			<p class="text">כששמעתי את זה, השתכנעתי.</p>
			<p class="text">הוא היה כל כך מפורט, כל כך קנאי, הוא הצליח לעשות אופטימיזציה עד לרמת שימוש במגבות. פגשתי את הגיבור של חיי.</p>
			<p class="text">כריס הצ'ינס (<span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">Hutchins</span>) הוא המנכ"ל של גרוב (<span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">hellogrove</span>.<span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">com</span>), שירות תכנון כלכלי למקצוענים צעירים. הוא גם בעל כישרון אדיר באופטימיזציה של הטבות נסיעה.</p>
			<p class="text">היעד שלי היה לבנות "מדריך" לשימוש בכרטיסי אשראי לצורך ניהול מקסימלי של הטבות בחיי האישיים והעסקיים. העוזרת שלי, ג'יל, עבדה עם כריס במשך שבועות בניתוח של ההוצאות שלי ושל התשלומים העתידיים. היעד היה לצמצם את המידע לכללים פשוטים שבהם ג'יל תוכל להשתמש להחלטות רכישה. המסמך הכולל הוא באורך 15 עמודים. אבל הנה המסקנה העיקרית:</p>
			<p class="text">אם אתם מזמינים נסיעות או אוכלים מחוץ לבית, השתמשו בכרטיס נסיעות לניצול מקסימלי של הטבות. בשביל כל דבר אחר השתמשו בכרטיס קאשבק.</p>
			<p class="text">התוצאה של המהלך הזה היא אלפי דולרים של החזרים מדי שנה, מיליוני נקודות ומוטו חדש לחיים:</p>
			<p class="text">אני ישן רק בסוויטות.</p>
			<p class="firstspace"><span class="bold">אל תשתגעו עם </span><span class="bold">כרטיסים.</span> מרגע שאתם מחפשים, יכול להיות שיפתו אתכם בהמוני הצעות לכרטיסים. אסור להגזים. אין מספר קסם של כרטיסים שכדאי להחזיק, אבל כל כרטיס נוסף שעושים מוסיף מורכבות למערכת הכלכלית האישית: פרטים נוספים למעקב ומקומות נוספים שדברים עלולים להשתבש בהם. שניים או שלושה בדרך כלל מספיקים. (לאמריקאי הממוצע יש ארבעה כרטיסי אשראי.)</p>
			<p class="letterinspace">בפרופיל העסקי המקוון שלי לא היתה הכתובת המעודכנת שלי, כך שלא קיבלתי דפי חשבון. במשך 34 חודשים נגבו מחשבון הבנק שלי 60 דולר. התעלמתי מהם ולא בדקתי, בתקווה שהעניין ייעלם.</p>
			<p class="letterinspace">הייתי יהיר, חשבתי שאוכל להכריח אותם לוותר על החיובים האלה בגלל מערכת היחסים. אבל בסופו של דבר הכרחתי את עצמי לבדוק, הלכתי לסניפים, ביקרתי בחמש מחלקות שונות. לא הצלחתי. בשורה התחתונה, שילמתי בסופו של דבר 2,000 דולר בערך על חוב ראשוני של 3,000 דולר. זה הרס לי לגמרי את הביטחון העצמי. ביטלתי את כל 11 כרטיסי האשראי, השארתי אחד. טכנית אני עדיין "במצב טוב", אבל המחשבה על כך ששילמתי 2,000 דולר *בגללי*, תשלום שלגמרי יכולתי להימנע ממנו כי זה היה בידיים שלי, זה כבר היה מוגזם.</p>
			<p class="letterleftspace">- חסן אחמד, בן 36</p>
			<p class="firstspace">זכרו, יש מקורות אשראי אחרים, נוסף לכרטיסי אשראי. יש הלוואות בתשלומים (כמו הלוואות רכב), אשראי על חשבון שווי הבית, ועוד. דירוג האשראי מבוסס על כלל מקורות האשראי שלכם. "צריך להתקדם לאט", אומר קרייג ווטס (<span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">Watts</span>) מ־<span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">Fair</span> <span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">Isaac</span> <span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">Corporation</span>, ומזהיר מפני קביעה נוקשה של מספר מקורות אשראי. "תלוי כמה זמן אתם מתנהלים באשראי. ככל שיש פחות מידע בדוח האשראי שלכם, כל דוח חדש בולט יותר. לדוגמה, אם... יש לכם רק כרטיס אשראי אחד על שמכם, כאשר אתם פותחים חשבון נוסף משקלה של הפעולה הזאת גדול יותר מכפי שיהיה בעוד עשר שנים". בקיצור, כדאי לכם לבחור שניים או שלושה כרטיסים מצוינים, למצות את ההטבות ככל האפשר בצורה נבונה ולזכור שהכרטיסים האלה הם רק חלק אחד מהתשתית הכלכלית הכוללת שלכם.</p>
			<h2 class="sub"><span class="bold">עקרונות </span><span class="bold">יסוד של כרטיסי אשראי</span></h2>
			<p class="firstspacebig"><span class="_idGenDropcap-1">ה</span>גיע הזמן לצאת למתקפה ולנצל באופן מלא את הכרטיסים. כך תשפרו את האשראי ותקבלו הטבות אוטומטיות על רכישות שאתם כבר מבצעים. אופטימיזציה של אשראי היא תהליך רב שלבי. אחד הגורמים החשובים ביותר הוא יציאה מחובות, ואיתו נתמודד בסוף הפרק. אבל קודם כול נעשה הוראות קבע לכיסוי כרטיסי אשראי, כדי שלעולם לא תפספסו עוד תשלום. אחר כך נראה איך לקצץ עמלות, לקבל הטבות משופרות ולקבל את כל מה שאפשר מחברות כרטיסי האשראי.</p>
			<p class="text"><span class="bold">1. נסו </span><span class="bold">להשיג ביטול עמלות על הכרטיסים.</span> זאת יכולה להיות דרך מצוינת לאופטימיזציה של כרטיסי האשראי, כי חברות כרטיסי האשראי יעשו בשבילכם את כל העבודה. צלצלו אליהן למספר הטלפון שכתוב על הכרטיס ושאלו אם אתם משלמים עמלות, כולל דמי שימוש שנתיים או עמלות שירות. השיחה צריכה להיות פחות או יותר כזאת:</p>
			<p class="text"><span class="bold">אני</span>: היי, אני רוצה לוודא שאין לי עמלות על כרטיס האשראי.</p>
			<p class="text"><span class="bold">נציג חברת כרטיסי האשראי</span>: אני רואה שיש לך דמי שימוש שנתיים של 100 דולר. זה אחד התעריפים הכי טובים שלנו.</p>
			<p class="text"><span class="bold">אני</span>: עדיף לי לא לשלם דמי שימוש. אתה יכול לבטל את דמי השימוש השנה?</p>
			<p class="firstspace">קודם לכן ציינתי שדמי שימוש שנתיים על כרטיסי הטבות יכולים להשתלם. זה נכון - אבל למה לא לבקש? זכרו, בין חברות כרטיסי האשראי יש תחרות עזה, והתחרות יכולה להועיל לכם. צלצלו אליהן ובקשו לוותר על העמלות. לפעמים זה עובד, לפעמים לא.</p>
			<p class="text">אם אתם מחליטים שלא שווה לכם לשלם את עמלת הכרטיס, שאלו את חברת כרטיסי האשראי מה הם מוכנים לעשות למענכם. אם יוותרו לכם על העמלה, יופי! אם לא, תעברו לכרטיס בלי דמי שימוש. אני מציע שתעשו את המעבר בתוך אותה חברת כרטיסי אשראי כדי לפשט את חייכם - וכדי שלא תצטרכו לסגור חשבון אחד ולפתוח אחר, פעולות שישפיעו זמנית על דירוג האשראי שלכם.</p>
			<p class="firstspace"><span class="bold">2. התמקחו על הריבית.</span> שיעורי הריבית שגובות חברות כרטיסי האשראי משתנים, אבל ככלל בארצות הברית הם נעים בין 13 ל־16 אחוזים. זאת ריבית גבוהה מאוד! משום כך חוב בכרטיס האשראי יקר מאוד. במילים אחרות, כיוון שאפשר להרוויח כשמונה אחוזים בממוצע בשוק המניות, חברת כרטיסי האשראי מרוויחה יפה מאוד כשהיא מלווה לכם כסף. אילו הייתם מצליחים להשיג תשואה של 14 אחוזים הייתם מאושרים. המטרה שלכם היא להתחמק מהחור השחור של תשלומי ריבית על החוב בכרטיסי האשראי כדי שתוכלו להרוויח כסף, לא לתת אותו לחברות כרטיסי האשראי.</p>
			<p class="text">צלצלו לחברת כרטיסי האשראי שלכם ובקשו להוריד לכם את הריבית.</p>
			<p class="text">אם ישאלו מדוע, תגידו להם שמעולם לא פיגרתם בתשלום, ושאתם יודעים שיש כמה כרטיסי אשראי שמציעים תנאים טובים יותר מאלה שאתם מקבלים עכשיו. (ראו תסריט שיחה לדוגמה בעמוד 70.) על פי ניסיוני זה עובד בערך חצי מהפעמים.</p>
			<p class="letterinspace">אחרי שקראתי את "איך להתעשר" חסכתי בין 15 אלף ל־25 אלף דולר רק על ריבית. התמקחתי על הלוואות רכב, הלוואות סטודנטים, משכנתאות ועוד.</p>
			<p class="letterleftspace">- לילה נט, בת 30</p>
			<p class="firstspace"><span class="bold">3. החזיקו בכרטיסים </span><span class="bold">העיקריים לאורך זמן והקפידו על פעילות בהם</span> - <span class="bold">אבל גם על </span><span class="bold">פשטות הפעלה.</span> מלווים אוהבים לראות היסטוריה ארוכה של אשראי, כך שככל שאתם מחזיקים בחשבון זמן רב יותר הוא משמעותי יותר מבחינת דירוג האשראי. אל תתפתו להצעות הצטרפות ולריביות נמוכות - אם אתם מרוצים מהכרטיס, הישארו איתו. יש חברות כרטיסי אשראי שיבטלו לכם את החשבון אחרי תקופה מסוימת של חוסר פעילות. כדי שלא יסגרו לכם כרטיס שאתם כמעט לא משתמשים בו, צרו בו הוראת קבע. לדוגמה, סידרתי באחד מכרטיסי האשראי שלי מינוי חודשי של 12.95 דולר דרך חשבון העו"ש שלי. אבל דוח האשראי מראה שהכרטיס ברשותי יותר מחמש שנים, וזה משפר את דירוג האשראי שלי. לכו על בטוח: אם יש לכם כרטיס אשראי, הקפידו שיהיה פעיל באמצעות הוראת קבע שתפעל לפחות פעם בשלושה חודשים.</p>
			<p class="firstspace">עכשיו החלק הבעייתי היחיד: אם החלטתם לעשות כרטיס חדש, כדאי לבטל את הכרטיס הקודם? בנושא זה שיניתי את ההשקפה במהלך השנים.</p>
			<p class="text">בדרך כלל העצה היא להחזיק כרטיסים פעילים לאורך זמן רב ככל האפשר, ויש בכך חוכמה. אבל אם יש לכם המון כרטיסים שאתם אף פעם לא משתמשים בהם, שקלו את העניין. חלק מהקוראים שלי פתחו יותר מ־20 כרטיסים כדי "למצות" הטבות, ועכשיו הם לא מסוגלים לעקוב אחרי כולם. כאן אתם חייבים לקבל החלטה על סמך סיכון מול רווח ופשטות מול מורכבות. עצות רבות מזהירות מפני ביטול כרטיסי אשראי, אבל כל עוד אתם משלמים את היתרה בזמן ויש לכם אשראי טוב, ביטול של כרטיס קיים לא ישפיע לטווח ארוך בצורה משמעותית על דירוג האשראי שלכם.</p>
			<p class="text">חשבו על איזון: עבור רוב האנשים, שניים או שלושה כרטיסים הם מספר מושלם. אם יש לכם סיבה מיוחדת להחזיק ביותר כרטיסים - לדוגמה, אם אתם בעלי עסק או שאתם עושים פעולה מכוונת לניצול גבוה ככל האפשר של הטבות הצטרפות בזמן קצוב - יופי. אבל אם אתם מוצאים את עצמכם מוצפים בעודף כרטיסים, סגרו את אלה שאינם פעילים. כל זמן שיש לכם אשראי טוב, ההשפעה לטווח ארוך תהיה מינימלית ותישנו טוב יותר בלילה כאשר תהיה לכם מערכת כלכלית פשוטה שקל לפקח עליה.</p>
			<p class="firstspace"><span class="bold">4. פעלו כדי </span><span class="bold">להשיג יותר אשראי.</span> (אזהרה! זאת המלצה רק למקרה שאין לכם חובות.) הצעד הזה לכאורה לא הגיוני, וכדי להסביר אותו אני חייב לצלול לשיעור מן העבר על התנהלות כלכלית אישית. יש שיר קלאסי משנות השמונים של <span class="eng">Salt-N-Pepa</span> בשם <span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">Push</span> <span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">It</span>, שבו הם אומרים שהריקוד לא מתאים לכולם - "רק למי שסקסי". למעשה, הם מציגים אסטרטגיה נבונה בהתנהלות כלכלית אישית.</p>
			<p class="text">לפני שאסביר, אני רוצה להבהיר קודם כול שבהחלט כן, ציטטתי שיר היפ־הופ בספר כלכלה. בכל אופן, כשהם מדברים בשיר על "מי שסקסי", מה שהם מתכוונים באמת הוא "העצה הזאת מיועדת רק לאנשים בעלי אחריות כלכלית". אני רציני לגבי האזהרה הזאת: העצה הזאת מתאימה רק לאנשים שאין להם חוב בכרטיסי אשראי. לכל האחרים - <span class="bold">לא</span>.</p>
			<p class="text">היא כוללת הגדלה של מסגרת האשראי לצורך שיפור של מה שמכונה שיעור ניצול האשראי (<span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">credit</span> <span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">utilization</span> <span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">rate</span>), כלומר כמה אתם חייבים מתוך האשראי הזמין לכם. לדוגמה, אם אתם חייבים 4,000 דולר ויש לכם 4,000 דולר בסך הכול אשראי זמין, היחס שלכם הוא 100 אחוזים ($4,000/$4,000) <span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">x</span> 100)) וזה רע. אבל אם אתם חייבים רק 1,000 דולר ויש לכם למעשה 4,000 דולר אשראי זמין, הרי ששיעור ניצול האשראי שלכם טוב בהרבה, 25 אחוזים ($1,000/$4,000) <span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">x</span> 100)). מספר נמוך יותר הוא טוב יותר, כי מלווים לא רוצים לווים שמוציאים דרך קבע את כל הכסף הזמין להם באשראי - הסיכוי גדול מדי שתגיעו לחדלות פירעון ולא תשלמו להם דבר.</p>
			<p class="text">כדי לשפר את שיעור ניצול האשראי יש לכם שתי אפשרויות: להקטין את החוב בכרטיסי אשראי או להגדיל את כלל האשראי הזמין לכם. כיוון שכבר הבהרנו שאתם עושים את זה רק אם אין לכם חובות, החלק היחיד שנשאר לכם הוא להגדיל את האשראי הזמין.</p>
			<p class="text">כך עושים זאת: צלצלו לחברת כרטיסי האשראי ובקשו הגדלת מסגרת.</p>
			<p class="text"><span class="bold">אני</span>: היי, אני רוצה לבקש הגדלת מסגרת אשראי. כרגע יש לי מסגרת של 5,000 דולר, ואני רוצה 10,000 דולר.</p>
			<p class="text"><span class="bold">נציג חברת כרטיסי האשראי</span>: למה אתה מבקש הגדלת מסגרת?</p>
			<p class="text"><span class="bold">אני</span>: אין לי חובות ויש לי קניות עתידיות. אני רוצה מסגרת אשראי של 10,000 דולר. אתה יכול לאשר לי את הבקשה?</p>
			<p class="text"><span class="bold">נציג</span>: אין בעיה, שלחתי בקשה להגדלה, היא אמורה להיכנס לתוקף תוך כשבעה ימי עסקים.</p>
			<p class="firstspace">אני מבקש הגדלת מסגרת אשראי כל חצי שנה עד שנה. זכרו, 30 אחוזים מדירוג האשראי שלכם הוא שיעור שימוש באשראי. כדי לשפר אותו, הדבר הראשון שעליכם לעשות הוא לסגור חובות. רק אחרי שכבר שילמתם את חובותיכם כדאי לכם לנסות להגדיל את מסגרת האשראי. אני מצטער שאני חוזר על עצמי, אבל זה חשוב!</p>
			<p class="letterinspace">כשבעלי ואני היינו בקולג' קיבלנו חולצות חינם או משהו כזה ועשינו כרטיסי אשראי עם מסגרות סבירות (500 דולר). נכון שלא היתה לי הכנסה, אבל זה לא נראה חשוב בזמנו. מה אתם יודעים, הייתי אחראית מספיק כדי לבקש הגדלת מסגרת ל־2,000 אחרי תקופה קצרה מאוד! רק שזה לא באמת היה אחראי ושילמתי אלפי דולרים בריבית וקנסות והרסתי את דירוג האשראי שלי לכמה שנים. לקח לנו שנים רבות לסגור את החוב הזה. אני לא יכולה לחשוב על קנייה אחת שבאמת היתה הכרחית.</p>
			<p class="letterleftspace">- מישל מילר, בת 38</p>
			<p class="firstspace"><span class="bold">5. השתמשו בהטבות הסודיות של כרטיסי האשראי!</span> לפני שאני נכנס לתוכניות הטבות, אני רוצה לומר משהו: בדיוק כמו בביטוח רכב, אפשר לקבל דילים מצוינים באשראי כשאתם לקוחות אחראיים. יש המון טיפים לאנשים עם אשראי מצוין. אם אתם שייכים לקטגוריה הזאת, כדאי לכם לצלצל לחברות כרטיסי האשראי ולמלווים פעם בשנה ולשאול אותם לאילו הטבות אתם זכאים. לעתים קרובות הם יכולים לבטל עמלות, להאריך תקופת אשראי ולתת לכם מבצעים פרטיים שאחרים לא מקבלים. צלצלו אליהם ותגידו כך:</p>
			<p class="text">"היי. בדקתי את דירוג האשראי שלי ושמתי לב שיש לי נתון מצוין. אני לקוחה שלכם כבר ארבע שנים, אז רציתי לדעת אילו הצעות ומבצעים מיוחדים יש לכם בשבילי... חשבתי על פטור מעמלות ועל הצעות מיוחדות שיש לכם לשימור לקוחות".</p>
			<p class="text">כמו שכתבתי, כרטיסי אשראי גם מציעים תוכניות תגמולים שמעניקות החזרים כספיים (קאשבק), כרטיסי טיסה והטבות נוספות, אבל רוב האנשים אינם מנצלים את כל מה שהם יכולים לקבל חינם. למשל, כשהייתי צריך לטוס לחתונה בעיר קטנה בוויסקונסין, פדיתי את נקודות הנסיעות של כרטיס האשראי שלי וחסכתי יותר מ־600 דולר על הטיסה. זאת דוגמה פשוטה, אבל יש הטבות נוספות. לצד הנחות למופעים ולקניות, יש ביטוח רפואי לנסיעות לחו"ל, הנחות בשכירת רכב, ועוד.</p>
			<p class="firstspace">חשוב מכול, כרטיסי האשראי שלכם עוקבים אוטומטית אחרי הוצאותיכם, כך שקל לתוכנה להוריד ולסווג רשימת הוצאות. אלה הסיבות לכך שאני עושה כמעט את כל הקניות בכרטיסי אשראי - בעיקר הגדולות.</p>
			<p class="text">מה אתם צריכים לעשות: צלצלו לחברת כרטיסי האשראי ובקשו מהם לשלוח רשימה מלאה של כל ההטבות. ואז השתמשו בהן!</p>
			<p class="letterinspace">שילמנו על ירח דבש שלם של שלושה שבועות בנקודות, כולל טיסות ישירות הלוך וחזור בין ניו יורק ללאס וגאס, סוויטת פאר במלון, מכונית פאר בשכירות וכל שאר הלינה, האטרקציות והאוכל (כן, אפילו ארוחות). פשוט לא הוצאנו אגורה (וחזרנו הביתה עם בונוס של 200 דולר. זכייה בבלקג'ק!).</p>
			<p class="letterleftspace">- טֶה רומאו, בת 34</p>
			<p class="letterinspace">אהובי ואני נוסעים להוואי ולאיטליה או למקום אחר באירופה כל שנה כמעט רק על נקודות. נראה כאילו אנחנו פזרנים גדולים, אבל הנסיעה האחרונה שלנו לתשעה ימים באיטליה עלתה לנו 350 דולר, וזה רק בגלל שהמלון שאנחנו אוהבים בסיינה לא קיבל נקודות.</p>
			<p class="letterleftspace">- רובין ג'יני, בת 45</p>
			<h2 class="sub"><span class="bold">טעויות שיש להיזהר מפניהן</span></h2>
			<p class="firstspacebig"><span class="_idGenDropcap-1">חִ</span>שבו מראש לפני שאתם מבטלים כרטיסים. אם מתכננים הלוואה גדולה - על מכונית, בית או שכר לימוד - אל תסגרו כרטיסים שישה חודשים ויותר לפני הגשת הבקשה. אתם רוצים שיהיה לכם אשראי גדול ככל האפשר בזמן הבקשה.</p>
			<p class="text">אבל אם אתם יודעים שחשבון פתוח יפתה אתכם לבזבז ואתם רוצים לסגור כרטיס אשראי כדי למנוע בזבוז, עשו זאת. אולי תהיה פגיעה קלה בדירוג האשראי, אבל במשך הזמן הוא יתאושש - וזה עדיף על בזבוז מיותר.</p>
			<h6 class="small">חובה לרשום תיעוד שיחות למוסדות כלכליים</h6>
			<p class="firstspacebig"><span class="_idGenDropcap-1">ל</span>רוע מזלכם, חברות כרטיסי האשראי מצטיינות בשימוש בקנסות מצוצים מהאצבע להגדלת הכנסותיהן. לרוע מזלן, אני נותן לכם תסריט לדרישת החזר של הקנסות האלה. אחת הדרכים הטובות ביותר לשפר את סיכוייכם לוויתור על קנסות ועמלות היא תיעוד כתוב של כל שיחה למוסדות פיננסיים, כולל חברות כרטיסי אשראי, בנקים וחברות השקעות. כשאני פונה אליהן לערעור על כל דבר, אני פותח גיליון נתונים שמפרט את הפעם האחרונה שפניתי אליהם, עם מי דיברתי ומה הוחלט. פושעים היו מתים להיות מסודרים כמוני.</p>
			<p class="text">פתחו גיליון נתונים שנראה ככה:</p>
			<div class="_idGenObjectLayout-1">
				<div id="_idContainer010">
					
				</div>
			</div>
			<p class="text">לא תאמינו איזה כוח יש להתייחסות לשיחה הקודמת בכל פעם שאתם יוזמים שיחה בנוגע לערעור על חשבון - אזכור שם הנציג או הנציגה שאיתם דיברתם, </p>
			<p class="text">התאריך וכל ההערות שרשמתם לעצמכם. רוב נציגי כרטיסי האשראי שאיתם תדברו פשוט ייכנעו, כי הם יודעים שבאתם לשחק בליגה של הגדולים.</p>
			<p class="text">כאשר אתם משתמשים בנתונים מהשיחות הקודמות להתעמתות עם חברת כרטיסי אשראי או בנק, אתם מוכנים יותר מ־99 אחוזים משאר האנשים - ורוב הסיכויים שתקבלו את מה שאתם רוצים.</p>
			<h6 class="small">ערעור על חיוב: איך לגייס לטובתכם את הצבא של חברת האשראי</h6>
			<p class="firstspacebig"><span class="_idGenDropcap-1">פ</span>עם ביטלתי שירות של טלפון סלולרי ואמרו לי שיש לי חיוב של 160 דולר בחשבון. "על מה?" שאלתי. לא תאמינו.</p>
			<p class="text">"דמי ביטול מוקדם".</p>
			<p class="text">כן, בטח. ידעתי שאין לי סעיף כזה בחוזה, התמקחתי על היעדר דמי ביטול מזמן. (חברות סלולר מרוויחות המון כסף מניסיונות למהלכים מפוקפקים כאלה, בתקווה שלקוחות יצברו תסכול, ייכנעו ופשוט ישלמו.) אבל אני לא האדם המתאים לניסיונות כאלה: החברה התחילה לנסות לעבוד עלי שלוש שנים לפני כן, ומאז שמרתי תיעוד לכל שיחת טלפון שהיתה לי איתם. נציגת שירות הלקוחות היתה מנומסת מאוד, אבל התעקשה שהיא לא יכולה לעשות כלום למחיקת הקנס.</p>
			<p class="text">באמת? שמעתי טענות כאלה בעבר, ולכן שלפתי את ההערות שכתבתי בשנה הקודמת והקראתי לה בנימוס.</p>
			<p class="text">ברגע שהקראתי, התחולל נס והיא דווקא כן הצליחה לבטל את הקנס. תוך שתי דקות החשבון שלי התאפס וסיימתי את השיחה. מדהים!!! תודה רבה, גברתי!</p>
			<p class="text">נכון שהיה מקסים אם זה היה סוף הסיפור? הלוואי. אמרו לי שלא יגבו ממני קנס... ובכל זאת גבו אותו. בשלב הזה כבר נמאס לי מהם ופניתי לחלונות הגבוהים.</p>
			<p class="text">רבים לא יודעים שכרטיסי אשראי מציעים הגנה מצוינת על צרכנים. זאת אחת הסיבות לכך שאני ממליץ לכולם לעשות קניות גדולות בכרטיסי אשראי (ולא להשתמש במזומן או בכרטיס דביט).</p>
			<p class="text">צלצלתי לחברת כרטיסי האשראי ואמרתי להם שאני רוצה לערער על חיוב. הם אמרו, "אין בעיה, מה הכתובת שלך ומה הסכום?" כשסיפרתי להם מה קרה עם חברת הסלולר הם נתנו לי מיד זיכוי זמני על הסכום ואמרו לי לשלוח להם טופס תלונה, שאותו מילאתי.</p>
			<p class="text">שבועיים לאחר מכן התלונה נסגרה לזכותי.</p>
			<p class="text">מה שקורה בערעורים כאלה הוא שחברת כרטיסי האשראי נלחמת בנותן השירות עבורכם. זה עובד עם כל כרטיסי האשראי. זכרו את הדבר במקרה של קניות עתידיות שישתבשו.</p>
			<p class="firstspace"><span class="bold">נהלו חובות כדי שלא יפגעו בדירוג האשראי </span><span class="bold">שלכם.</span> "אם אתם סוגרים חשבון אבל משלמים מספיק חובות כדי לשמור על דירוג השימוש באשראי בלי שינוי", אומר קרייג ווטס מ־<span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">FICO</span>, "הדירוג שלכם לא יושפע". לדוגמה, אם יש לכם חוב של 1,000 דולר על שני כרטיסי אשראי עם מסגרת אשראי של 2,500 בכל אחד, שיעור הניצול של האשראי הוא 20 אחוזים (חוב של 1,000 דולר, אשראי זמין כולל 5,000 דולר). אם תסגרו את אחד הכרטיסים פתאום, שיעור השימוש באשראי קופץ ל־40 אחוזים (1,000 מתוך 2,500 דולר). אבל אם תשלמו 500 דולר מהחוב, שיעור הניצול שלכם יהיה 20 אחוזים (500 מתוך 2,500 דולר) והדירוג לא ישתנה.</p>
			<p class="text"><span class="bold">אל תשחקו משחק </span><span class="bold">אפס אחוזים.</span> יש כאלה שהתחילו לשחק במשחק אפס אחוזים כדי להרוויח מכרטיסי אשראי באמצעות העברות יתרה או משיכת מקדמות מזומנים. הם לוקחים את שיעור הריבית השנתי של אפס אחוזים שמקבלים בפתיחה של כרטיסי אשראי רבים לתקופה מוגבלת (בדרך כלל חצי שנה בלבד). ואז הם לווים כסף מהכרטיס בשיעור הנמוך הזה ומכניסים אותו לחשבון חיסכון בריבית גבוהה, מה שמאפשר להם להרוויח את הריבית. יש כאלה שמשקיעים את הכסף בתעודת פיקדון לטווח קצר או אפילו במניות. בסופו של דבר הם מתכננים להחזיר את הכסף ולשמור לעצמם את הריבית. בעיני, משחקים כאלה הם בזבוז זמן גדול. נכון, אפשר להרוויח כמה דולרים בשנה, אולי אפילו כמה מאות, אבל הזמן, הסכנה שהתהליך ישתבש, והאפשרות שתדפקו את דירוג האשראי שלכם פשוט לא שווים את הסיכון.</p>
			<p class="text">הכי חשובה העובדה שזאת הסחת דעת שמשיגה תוצאות לטווח קצר בלבד. עדיף לכם בהרבה לבנות תשתית כלכלית אישית שמתמקדת בצמיחה לטווח ארוך, ולא להשיג כמה דולרים פה או שם. דייב רמזי, כותב פופולרי על התנהלות כלכלית אישית ושדר רדיו, מתמחה בסיוע לאנשים להיחלץ מחובות.</p>
			<p class="text">הוא אומר, "פגשתי אלפי מיליונרים במהלך שנותי כיועץ כלכלי, ומעולם לא פגשתי אף אחד שאמר שהוא הרוויח הכול מנקודות בונוס של כרטיס אשראי".</p>
			<h6 class="small">אוי לא! דירוג האשראי שלי ירד!</h6>
			<p class="firstspacebig"><span class="_idGenDropcap-1">י</span>ש לי קוראים אובססיביים שדואגים יותר מדי לדירוג האשראי שלהם. אם דירוג האשראי שלכם יורד פתאום, עליכם להבין קודם כול איך זה קרה, באמצעות העתק של דוח אשראי ודירוג האשראי. ואז מה שחשוב הוא ההתמודדות בהמשך. דירוג האשראי יכול להתחיל להתאושש מיד על סמך מידע חיובי נוסף שידווח, כמו העובדה שאתם משלמים את החשבונות בזמן. עליכם לעבוד על ניהול האשראי בצורה חכמה ועקבית. כפי שמציין קרייג ווטס מ־<span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">FICO</span>, "התנועה הטבעית של הדירוגים האלה היא צמיחה אִטית. איך אתם חושבים שאנשים מגיעים לדירוגים גבוהים? שנים על שנים של ניהול אשראי עקבי ומשעמם".</p>
			<h6 class="small">במרדף אחרי הריבית: לבזבז זמן על רווח של 25 דולר בחודש</h6>
			<p class="firstspacebig"><span class="_idGenDropcap-1">א</span>חד מקוראי הבלוג שלי, בחור בשם מייק, כתב וסיפר לי על מרדפי הריבית שלו. במקרה הזה, היה מדובר בחשבונות חיסכון, ולא בכרטיסי אשראי, אבל העיקרון דומה: זאת סתם העברה של כסף מחשבון אחד לאחר כדי לסחוט עוד כמה אחוזי ריבית.</p>
			<p class="text">מייק הודה, "אני עושה משחקי ריבית, אז [עם 40 אלף דולר בחסכונות לשעת חירום] הרווחתי לאורך זמן בין 0.65 ל־0.85 אחוז יותר מהחשבון הפעיל שלי בבורסה... מדובר בתוספת 300 דולר לשנה בריבית, וממש שווה לי לעבור בנקים כל ארבעה עד שישה חודשים בשבילה".</p>
			<p class="text">התשובה שלי: "מייק, בתור אדם חכם מספיק כדי לצבור 40 אלף דולר בקרן חירום (זה מאוד מרשים, דרך אגב), אני בטוח שאתה חכם מספיק כדי להקדיש את זמנך לעיסוקים טובים יותר מרווח של 300 דולר בשנה - משהו שיאפשר לך להרוויח בצורה עקבית הרבה יותר. ההתעסקות הזאת נותנת לך </p>
			<p class="text">רק 0.82 דולר ליום! אולי תקדיש את אותו זמן לאופטימיזציה של הקצאת נכסים? (ראו בעמוד 207.) השלב הזה בלבד שווה ודאי אלפים בשנה. אולי תקים עסק צדדי? או שאפילו תבלה את השעות האלה עם המשפחה? אני לא יודע מה חשוב בעיניך, אבל מבחינתי, כל אחד מהדברים האלה שווה לך יותר מ־300 דולר בשנה... בעיקר בתור מישהו שמתקדם כל כך הרבה יותר מהאחרים. זאת העצה שלי, היא שווה לך שני סנט? (זה 1/40 ממה שהרווחת היום, אם תסלח לי)".</p>
			<p class="text">התמקדו בניצחונות גדולים כדי להגיע לתוצאות גדולות. אולי הם לא גלויים או סקסיים כמו קפיצה מחשבון לחשבון כדי להרוויח עוד כמה דולרים, אבל הניצחונות הגדולים יקנו לכם עושר בטווח הארוך.</p>
			<h2 class="sub"><span class="bold">חוב, חוב, חוב</span></h2>
			<p class="firstspacebig"><span class="_idGenDropcap-1">ל</span>כאורה, כולם בחובות, ולכן זה "נורמלי" במבט סטטיסטי. אבל תחשבו על זה: באמת נורמלי שאתם חייבים יותר ממה שיש לכם? אולי לגבי דברים מסוימים, כמו בית או השכלה, אבל כשמדובר בקניות אקראיות בכרטיסי אשראי?</p>
			<p class="text">יש אנשים שמבדילים בין חובות, קוראים לחלק "חוב טוב" ולחלק "חוב רע", תלוי אם החוב מביא עליית ערך במשך הזמן (השכלה) או ירידת ערך (מכונית). אחרים סולדים מכל חוב. בכל מקרה, לרובנו יש חובות. וזה לא נעים.</p>
			<p class="text">אני רוצה לדבר על הלוואות סטודנטים ועל חוב בכרטיסי אשראי, שני סוגי החובות הגדולים ביותר של רוב האנשים. לשם כך נתחיל בברור מאליו: אנחנו כבר יודעים שחוב זה רע. למעשה, אנחנו כבר יודעים מה לעשות לגביו. אז מה עוצר בעדנו? התשובה היא לא רק "כסף", היא פסיכולוגיה.</p>
			<h3 class="above"><span class="bold">אנחנו יודעים </span><span class="bold">מה לעשות. אז למה אנחנו לא עושים?</span></h3>
			<p class="firstspace">אני יכול לתת לכם את כל המידע עלי אדמות על אשראי, אבל עד שתשתלטו על היחס הפסיכולוגי שלכם לכסף זה לא משנה. בגלל זה רבים כל כך "יודעים" את כל המידע, ובכל זאת טובעים בחובות או נשארים עם כרטיסים גרועים שעולים להם אלפים בעמלות ובהטבות אבודות.</p>
			<p class="text">מה עוצר אותם? לא ידע - אלא משהו אחר. ד"ר בראד קלוֹנץ (<span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">Klontz</span>), מרצה על פסיכולוגיה כלכלית, טבע את המונח "תסריטי כסף נסתרים" לתיאור של "אמונות בין־דוריות, בדרך כלל לא מודעות, בנוגע לכסף", שמתפתחות בילדות וקובעות את התנהגותנו גם בבגרות (<span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">yourmentalwealth</span>.<span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">com</span>).</p>
			<p class="text">לאמונות האלה השפעה חזקה ביותר, וברגע שתזהו אותן בתוך עצמכם, אולי תבינו טוב יותר את התנהגותכם.</p>
			<p class="text">הנה כמה מתסריטי הכסף הנסתרים השכיחים ביותר בנוגע לחוב.</p>
			<div class="_idGenObjectLayout-1">
				<div id="_idContainer011">
					
				</div>
			</div>
			<div class="_idGenObjectLayout-1">
				<div id="_idContainer012">
					
				</div>
			</div>
			<p class="firstspace">איזה דיכאון. אבל הכנסתי את הדוגמאות האלה כדי להראות לכם כמה תסריטי הכספים הנסתרים מחלחלים לכל מקום וכמה השפעה יש להם.</p>
			<p class="text">תסריטי הכסף הנסתרים הופכים להתנהגויות משונות מאוד. אנשים "יודעים" שהם לא מטפלים נכון בענייני כספים, אבל הם ממשיכים לעשות את מה שעשו במשך שנים ארוכות. למשקיף מבחוץ זה נראה מוזר: "יש לך חוב! מה פתאום להוציא 800 דולר על חופשת סוף שבוע?"</p>
			<p class="text">אבל בני אדם אינם רציונליים לחלוטין. למעשה, תסריטי הכסף הנסתרים מסבירים מדוע רבים כל כך מהשקועים בחובות אינם פותחים דברי דואר. אפשר אולי לומר, "תפתחו את המכתבים! שלמו את החובות! זה לא כל כך קשה!" אבל אם תסריטי כסף נסתרים התבססו והשתכללו באמצעות הסיפורים שאתם מספרים לעצמכם במשך יותר מ־20 שנה ("מכתבים מהבנק = רע"), קשה לשנות אותם. המטרה שלי בספר הזה היא להראות לכם שאתם יכולים לשנות את הסיפורים שאתם מספרים לעצמכם על כסף.</p>
			<p class="text">מה הסיפורים שסיפרתם לעצמכם על חובות?</p>
			<h6 class="small">אנשים לא יודעים כמה חובות יש להם</h6>
			<p class="firstspacebig2"><span class="_idGenDropcap-1">"ע</span>ושה רושם שהאמריקאים אפילו לא יודעים כמה הם חייבים", כתב בנימין אפלבאום ב"ניו יורק טיימס". "50 אחוזים בלבד ממשקי הבית דיווחו על חוב בכרטיסי אשראי, ואילו חברות כרטיסי האשראי דיווחו ש־76 אחוזים ממשקי הבית חייבים להן כסף".</p>
			<p class="text">קשה להאמין, אבל מניסיוני, לרוב האנשים אין מושג כמה הם חייבים באמת. אני מקבל מדי יום עשרות מיילים מאנשים השקועים בחובות. כשאני שואל אותם כמה הם חייבים, פחות מ־25 אחוזים מהם יודעים. כשאני שואל מה תאריך סגירת החוב שלהם, 95 אחוזים מהאנשים לא יודעים.</p>
			<p class="text">יש לי הרבה חמלה לשקועים בחובות. חלקם במצבים קשים בחיים. חלקם לא מבינים איך כרטיסי אשראי עובדים. יש כאלה שחובותיהם מחולקים בין כמה כרטיסי אשראי והלוואות סטודנטים. כמעט כולם מנסים כמיטב יכולתם.</p>
			<p class="text">אבל אין לי אהדה לאנשים שמתלוננים בלי תוכנית. ותוכנית פירושה שאם אתם בחובות, עליכם לדעת כמה אתם חייבים ואת היום המדויק שבו החוב ייסגר. כמעט אף אחד לא יודע.</p>
			<p class="text">תוכנית הופכת חוב מנושא רגשי "לוהט" לבעיה מתמטית "קרה". כמו שאני אומר בקורס מנהל עסקים שאני מלמד, "זה לא קסם, זאת מתמטיקה". הדבר נכון לבנייה של עסק, ונכון לסגירת חובות.</p>
			<p class="text">יותר מכול, תוכנית נותנת לנו שליטה. אולי ייקח לכם שלושה חודשים לסגור את החוב. אולי עשר שנים! אבל ברגע שיש לכם תוכנית, ואתם משתמשים בשאר הספר הזה לאוטומטיזציה של התוכנית שעשיתם, תדעו שאתם בדרך אל חיי עושר. אראה לכם איך.</p>
			<h3 class="above"><span class="bold">העול של </span><span class="bold">הלוואות סטודנטים</span></h3>
			<p class="firstspace">לא אשקר לכם: קשה להיפטר מחוב של הלוואת סטודנטים. הסטודנט הממוצע מסיים את התואר עם חוב של כ־30 אלף דולר, אבל רבים מחברַי יצאו עם תואר ועם חוב של יותר מ־100 אלף דולר. לרוע המזל, אי־אפשר פשוט לנופף במטה קסמים ולהעלים אותו. למעשה, אפילו אם תכריזו על פשיטת רגל, עדיין תצטרכו להחזיר הלוואות סטודנטים. אבל אם יש לכם חוב ענק שלהן, אני רוצה שתשימו לב כמה כסף אתם מעבירים לתשלומים החודשיים. כיוון שסכומי ההלוואות גדולים כל כך, אפילו תוספת של 100 דולר בחודש יכולה לחסוך לכם שנים של תשלומים.</p>
			<p class="text">בואו נראה דוגמה. לחברי טוני יש חוב של 30 אלף דולר בהלוואות סטודנטים. אם הוא יחזיר את ההלוואה לאורך עשר שנים, התשלום יהיה כ־345.24 דולר בחודש, והוא ישלם קצת יותר מ־11,428.97 דולר בתשלומי ריבית. אבל אם הוא יחזיר רק 100 דולר נוספים בחודש, הוא יצטרך לשלם רק 7,897.77 דולר ריבית - והוא יסגור את ההלוואה תוך 7.2 שנים.</p>
			<p class="text">רובנו מקבלים את החוב בהלוואות סטודנטים כנתון. אנחנו מקבלים חשבון בכל חודש, משלמים אותו, ומושכים בכתפינו, מתוסכלים מעול ההלוואות אבל לא בטוחים שאנחנו יכולים לעשות משהו. תקשיבו: אתם יכולים לשנות את התשלומים על הלוואות סטודנטים.</p>
			<p class="text">ראשית, כדי לקבל השראה לפעול לסגירת החוב, שחקו עם המחשבונים באתר <span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">bankrate</span>.<span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">com</span>. תוכלו לראות איך החזרים בסכומים שונים משפיעים על סך כל החוב.</p>
			<p class="text">שנית, אני רוצה לעודד אתכם להפקיד לפחות 50 דולר נוספים בחודש לכל חוב שיש לכם. קודם כול, זה ניצחון פסיכולוגי לדעת שאתם פועלים באופן מודע לסגירת החוב. נוסף לכך, תוכלו להתמקד בהשקעה בשלב מוקדם יותר. הקפידו שהתשלום יהיה אוטומטי, בהוראת קבע מחשבון העו"ש, כדי שאפילו לא תראו את הכסף. (אני מסביר הוראות קבע ותשלומים אוטומטיים בפרק 5.)</p>
			<h6 class="small">האמירות השכיחות ביותר באינטרנט לגבי חיסכון וחוב</h6>
			<p class="firstspacebig"><span class="_idGenDropcap-1">ר</span>איתי את השיחה הזאת מתנהלת מיליון פעמים בפורומים אינטרנטיים.</p>
			<p class="text">מישהו מעלה מאמר על סכום הכסף שהאדם הממוצע אמור היה לחסוך עד גיל 35, 40 ו־50.</p>
			<p class="text">הוא מקבל 8,000 הערות תלונה על הקפיטליזם, הגיאופוליטיקה ודור הבייבי בום.</p>
			<p class="text"><span class="bold">מגיב מועיל</span>: "טוב, אפשר לחסוך עשרה אחוזים ולהתחיל להשק-"</p>
			<p class="text"><span class="bold">500 מגיבים כועסים</span>: "הצחקת אותי! לחסוך? אני גר בארגז! אף אחד מאיתנו לא מסוגל לחסוך בשום פנים ואופן". (2,000,000 לייקים)</p>
			<p class="text"><span class="bold">מגיב מועיל</span>: "אפשר להתחיל ב־20 דולר בחודש".</p>
			<p class="text"><span class="bold">מגיבים כועסים</span>: "אולי <span class="bold">אתה</span> יכול לחסוך 20 דולר בחודש. לי אין אפילו חצי דולר מיותר בשנה".</p>
			<p class="text"><span class="bold">מגיב מועיל</span>: "מצטער לשמוע. בכל אופן, כשהתחלתי לחסוך קצת, לקחתי חלק מהכסף הזה והשקעתי. אם מניחים בתשואה של שמונה אחוזים, אחרי כמה שנים -"</p>
			<p class="text"><span class="bold">מגיבים כועסים</span>: "שמונה אחוזים??? הצחקת אותי! כן, הייתי <span class="bold">מת</span> לקבל שמונה אחוזים. השקעתי במזבלה וקיבלתי תשואה של 0.0000023 אחוזים בתשע השנים האחרונות. קטעים איתך, שמונה אחוזים, ממש".</p>
			<p class="text"><span class="bold">מגיב מועיל</span>: "התשואה של <span class="eng">S&P</span> 500 היתה שמונה אחוזים בממוצע כולל אינפלציה. ואפשר להשקיע ישירות בשוק דרך קרנות מחקות".</p>
			<p class="text"><span class="bold">מגיבים כועסים</span>: "מה? באמת? אתה יכול לשלוח קישור לפרטים נוספים?"</p>
			<p class="text">האנשים האלה מעבירים את זמנם בתלונות בפורום באינטרנט ומשלמים במשך עשורים אלפי דולרים בריבית. אבל הם בחיים לא קראו אפילו ספר אחד על התנהלות כלכלית אישית. אתם לא צריכים להיות כמוהם.</p>
			<p class="firstspace">עניין אחרון, אם אתם מגלים שלא משנה אילו מספרים אתם בודקים, לא תהיו מסוגלים לסגור את ההלוואה בזמן סביר, הגיע הזמן לפנות למלווה. חפשו את מספר הטלפון בדף החשבון החודשי שממנו אתם תמיד מתעלמים. תתקשרו ובקשו עצה. אני מבקש מכם בכל לשון של בקשה. תרימו טלפון! המלווים שלכם כבר שמעו הכול, החל מ"אין לי אפשרות לשלם החודש" עד ל"יש לי חמש הלוואות שונות ואני רוצה לאחד אותן". זה מה שאתם צריכים לשאול אותם:</p>
			<p class="text"><span class="engb">●</span>	"מה יקרה אם אשלם 100 דולרים יותר בחודש?" (הכניסו את המספר המתאים לכם.)</p>
			<p class="text"><span class="engb">●</span>	"מה יקרה אם אשנה את לוח הזמנים של ההלוואה מחמש שנים ל־15 שנה?"</p>
			<p class="text"><span class="engb">●</span>	אם אתם מחפשים עבודה, אפשר לשאול, "מה קורה במצב של חיפוש עבודה, אם אין לי יכולת לשלם לכם בשלושת החודשים הבאים?"</p>
			<p class="firstspace">למלווים יש תשובות לכל השאלות האלה - ורוב הסיכויים שהם יוכלו לעזור לכם למצוא דרך טובה יותר להסדיר את ההלוואה. בדרך כלל יעזרו לכם באמצעות שינוי של התשלום החודשי או לוח הזמנים. חִשבו על זה: בשיחה אחת אתם יכולים לחסוך אלפי דולרים.</p>
			<p class="letterinspace">"מחזרתי 10,000 דולר בהלוואות סטודנטים פרטיות והורדתי את שיעור הריבית משמונה לשישה אחוזים, מה שיחסוך לי כ־2,000 דולר לאורך חיי ההלוואה.</p>
			<p class="letterleftspace">- דן בולמן, בן 28</p>
			<p class="letterinspace">צלצלתי לחברה וקיצרתי את הלוואות הסטודנטים שלי מ־20 שנה לעשר שנים. לא היה לי מושג מה יהיה ההפרש, ובשורה התחתונה חסכתי יותר מ־10,000 דולר... ובסך הכול שילמתי 50 דולר בחודש יותר.</p>
			<p class="letterleftspace">- לילה נט, בת 30</p>
			<h3 class="above"><span class="bold">צרות בכרטיסי אשראי</span></h3>
			<p class="firstspace">רוב האנשים אינם נכנסים לחובות גדולים בכרטיסי אשראי בן לילה. המצב השכיח הוא שהעניינים משתבשים בהדרגה, ורק בסוף הם מבינים שיש להם בעיה חמורה. אם נוצר לכם חוב בכרטיסי אשראי הוא עלול להיראות מפחיד מאוד. כשרואים תוכניות אירוח אי־אפשר להבין למה האנשים שמתראיינים בהן לא מסוגלים להבין איך לפתור את הבעיות שלהם, כשהתשובות ברורות כל כך: "כן, את צריכה לעזוב אותו! הוא לא עבד קבוע כבר שמונה שנים! והוא נראה כמו עכברוש. את עיוורת?" אבל כשיש לנו בעיות משלנו, התשובות אינן נראות פשוטות כל כך. מה אפשר לעשות? איך אפשר להתמודד עם ענייני הכספים היומיומיים? ולמה מצב הדברים מידרדר כל הזמן? החדשות הטובות הן שכמעט תמיד אפשר להתמודד עם חוב בכרטיסי אשראי, אם מתכננים ופועלים בשלבים עקביים להפחתתו.</p>
			<h6 class="small">"הרגע שבו הבנתי שאני יכול לסגור את החוב"</h6>
			<p class="firstspacebig"><span class="_idGenDropcap-1">ש</span>אלתי את הקוראים שלי על הרגע שבו הבינו שהם יכולים לסגור את חובותיהם. הנה דברים שאמרו כמה מהם.</p>
			<p class="letterinspace">נקודת המפנה העיקרית מבחינתי היתה בתחילת הקשר הרציני עם החברה שלי. היא הרוויחה בערך שליש ממני, אבל היה לה חיסכון בגובה משכורת שנתית. התביישתי שיש לי חוב של 40 אלף דולר, אז התחלתי ליישם עקרונות של "איך להתעשר" כדי לשלם חובות והצלחתי לעשות את זה תוך שנתיים.</p>
			<p class="letterleftspace">- שון וילקינס, בן 39</p>
			<p class="letterinspace">חובות היו משהו ש"התרגלתי" אליו - חייתי בטווח הקצר והגבתי לדברים שקרו במקום לתכנן. הייתי רגיל כל כך לחיות ממשכורת למשכורת שלא הכרתי את החופש ביכולת לקבל בחירות כלכליות מתוך מודעות. עכשיו הכסף משמש לי כלי, אני לא עבד שלו.</p>
			<p class="letterleftspace">- דייב וינטון, בן 34</p>
			<p class="letterinspace">וואו, היה <span class="bold">נורא</span> להיות בחובות. אני זוכרת שבכיתי (הרבה פעמים). היו לי חובות על לימודים בקולג', 9,000 דולר על ניתוח חזה, 3,000 דולר על מזרן ועל הקניות </p>
			<p class="letterinspace">שהייתי עושה כל יום בקניון. הייתי כל כך אומללה ולא ידעתי מה לעשות. כשבחרתי לשנות את החיים הספר שלך היה אחד הראשונים שקניתי, והוא ממש טלטל אותי. הרגשתי איך העושר נכנס לחיי כשרק קראתי אותו, חחח. עכשיו אין לי שום חובות בכלל ופתחתי חשבון השקעות עם הטבות מס חיסכון, קופת גמל.</p>
			<p class="letterleftspace">- סטפני גנבסקי, בת 27</p>
			<p class="letterinspace">לא היה לי ביטחון עצמי והרגשתי שזה מונע ממני לנצל את היתרונות שיכולים להיות בחיים. אחרי שקראתי את "איך להתעשר" (ועכשיו אני בלי חובות!), יש לי יותר ביטחון עצמי ואני מוציאה כסף על חוויות, על אנשים ועל נכסים שחשובים לי.</p>
			<p class="letterleftspace">- ג'סטין קר, בת 28</p>
			<p class="text"> </p>
			<p class="firstspace">אין כמעט שום דבר שגורם רגשות אשמה גדולים יותר מחוב בכרטיסי אשראי. 75 אחוזים מהאמריקאים טוענים שהם לא עושים קניות גדולות בכרטיסי אשראי אם הם לא יכולים לשלם את החוב מיד. אבל אם בוחנים התנהגויות ממשיות, ליותר מ־70 אחוזים מהאמריקאים יש חוב, ופחות מחצי מהם מוכנים לחשוף בפני חברים שיש להם חוב בכרטיסי אשראי. המספרים האלה מעידים על כך שצרכנים אמריקאים מתביישים בגובה החוב שלהם, אומר גרג מקברייד (<span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">McBride</span>), סגן נשיא בכיר לניתוח פיננסי ב־<span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">Bankrate</span>. הוא אמר לי, "קל להם יותר למסור את השם, הגיל ואפילו פרטים על חיי המין שלהם מאשר לנקוב בסכום החוב שלהם בכרטיסי אשראי".</p>
			<p class="text">באמת? חיי המין שלהם? אם אלה אתם, תעדכנו אותי. יש לי רשימה של רווקים ורווקות שישמחו להיפגש.</p>
			<p class="text">המשמעות של הבושה הזאת היא שהשקועים בחובות לעתים קרובות אינם מחפשים מידע שיכול לעזור להם. במקום זאת הם נופלים קורבן לזדוניות של חברות כרטיסי האשראי, שאוהבות לנצל בורים - וחסרי משמעת עצמית. החברות האלה מומחיות בסחיטת כספים נוספים, ואנחנו לא יודעים מספיק כדי לעמוד בפניהן.</p>
			<p class="text">אומר זאת שוב: המפתח לשימוש אפקטיבי בכרטיסי אשראי הוא לא לבחור במסלול של תשלום קבוע ולדחות תשלומים בתוספת ריבית. אני יודע שאמרתי את זה כמה פעמים, בלי הדגשה, כמו שאולי מבקשים מכם להעביר את המלח, אבל זה חשוב. שאלו את חבריכם שיש להם חוב של 12 אלף דולר בכרטיסי אשראי איך זה קרה. רוב הסיכויים שהם ימשכו בכתפיהם ויאמרו שהחליטו לשלם את המינימום החודשי ולדחות חלק מהתשלומים למועד אחר.</p>
			<p class="letterinspace">אני משתמש בכרטיסי אשראי על הכול ושילמתי את המינימום החודשי. בגלל התוכנית הזאת נתקעתי עם כרטיסי אשראי במקסימום. פתחתי כרטיסים חדשים בריבית של אפס אחוזים כדי לנסות לשלם את החובות. בגלל שהייתי שקוע עמוק כל כך בחובות ולא היה לי כסף לשעת חירום, השתמשתי בכרטיסי אשראי שהיו לי כדי לשלם על דברים שהייתי צריך ממש. בסוף נהיו לי חובות כמעט לכל נושא גדול שאפשר להעלות על הדעת, ועדיין יש לי. הריבית על החוב שלי הרסה אותי. לא משנה אם יש לך מסגרת בכרטיס, זה לא אומר שיש לך מקום בתקציב!!!!</p>
			<p class="letterleftspace">- דייוויד תומס, בן 32</p>
			<p class="firstspace">אין לי כוונה לחפור על זה, אבל הייתם המומים אם הייתם יודעים עם כמה אנשים אני מדבר שקונים באשראי בלי לדעת כמה הם ישלמו באמת בסופו של דבר, בתוספת הריבית. מבוגר שמשלם את הסכום המינימלי בכרטיסי אשראי ודוחה את שאר התשלומים, הוא כמו ילד שנותן לבריון של בית הספר לקחת ממנו את הכסף לקפטריה ביום הראשון ללימודים ואז חוזר עם כיסים מלאים כל יום לאחר מכן. אתם תחטפו מכות, ותחטפו אותן שוב ושוב ושוב. אבל אם תלמדו איך המערכת עובדת תוכלו להבין איך לחמוק מהמלכודות של חברות האשראי ולצאת מחובות מהר יותר.</p>
			<h3 class="above"><span class="bold">תשלום חובות אגרסיבי</span></h3>
			<p class="firstspace">אם מצאתם את עצמכם בחוב לכרטיס אשראי - לא משנה אם הוא גדול או קטן - עובדים נגדכם שלושה כוחות במקביל:</p>
			<p class="text"><span class="engb">●</span>	קודם כול, אתם משלמים המון ריבית גבוהה.</p>
			<p class="text"><span class="engb">●</span>	שנית, דירוג האשראי שלכם סובל, מה שמוביל להידרדרות נוספת כשמנסים להשיג אשראי כדי לקנות בית, מכונית או דירה ונאלצים לשלם יותר בגלל דירוג האשראי הנמוך.</p>
			<p class="text"><span class="engb">●</span>	שלישית, ומה שאולי מזיק יותר מכול, חוב עלול להשפיע רגשית. הפחד והבושה עלולים לגרום לכם להימנע מבדיקת חשבונות, מה שמוביל לאיחור נוסף בתשלומים ולחובות נוספים, באסון מתגלגל.</p>
			<p class="firstspace">הגיע הזמן להקריב קורבנות כדי לשלם את החובות במהירות. אחרת אתם יוצרים לעצמכם עלויות נוספות בכל יום. אל תדחו את הפעולה, כי לא יהיה יום קסום שבו תזכו במיליון דולר או שיהיה לכם "מספיק זמן" לסדר את מצבכם הכלכלי. אמרתם את זה לפני שלוש שנים! ניהול ענייני הכספים שלכם חייב להיות בראש סדר העדיפויות אם אתם רוצים להיות אי־פעם במצב טוב יותר מזה שאתם נמצאים בו היום.</p>
			<p class="text">חשבו על כך: בגלל שיעור הריבית הגבוה בכרטיסי אשראי אתם משלמים המון ריבית על כל התשלומים שנדחו. נניח שיש למישהו חוב של 5,000 דולר בכרטיס עם ריבית שנתית של 14 אחוזים. אם דן הדביל משלם את התשלום החודשי המינימלי של שני אחוזים ייקח לו יותר מ־25 שנה לסגור את החוב הזה. זאת לא שגיאת כתיב - באמת, 25 שנה! לאורך כל התהליך הוא ישלם יותר מ־6,000 דולר בריבית, יותר מהסכום המקורי שהוציא. וזאת בהנחה שהוא לא יצבור חוב נוסף, אבל אתם הרי יודעים שזה יקרה.</p>
			<p class="text">אתם כועסים? בצדק: כך אנשים מעבירים את כל חייהם בחוב לכרטיסי אשראי. אתם לא צריכים להיות כמוהם.</p>
			<p class="text">לעומתם, חנה החכמה החליטה שנמאס לה מהחוב והיא תשלם אותו בצורה אגרסיבית. יש לה כמה אפשרויות: אם היא תשלם סכום קבוע של 100 דולר בחודש היא תשלם כ־2,500 דולר ריבית, ותשתחרר מהחוב תוך שש שנים וארבעה חודשים. יש לכך יתרון נוסף: הדבר משתלב היטב במערכת האוטומציה המוסברת בפרק 5.</p>
			<p class="text">או שאולי חנה החכמה תחליט לשלם קצת יותר - נניח 200 דולר בחודש. עכשיו לוקח לה שנתיים וחצי לסגור את החוב, והיא תשלם כ־950 דולר ריבית. בזכות שינוי קל בתשלומים.</p>
			<p class="text">ומה יקרה אם חנה החכמה תהיה אגרסיבית באמת ותשלם 400 דולר בחודש? עכשיו היא תסגור את החוב בשנה וחודשיים, ובסך הכול תשלם קצת יותר מ־400 דולר ריבית.</p>
			<p class="text">זה מה שקורה כשמשלמים רק 100 או 200 דולר יותר בחודש. אין לכם 200 דולר נוספים? אולי 50? או אפילו 20? אפילו הגדלה זעירה בסכום שאתם משלמים מדי חודש יכולה לקצר דרמטית את הזמן שייקח עד שתהיו חופשיים מהחוב.</p>
			<p class="text">בעיני חברות כרטיסי האשראי תהיו הלקוחות הלא רצויים שמשלמים בזמן ולא פורסים תשלומים ולכן אין מהם כמעט הכנסות. תהיו חסרי ערך עבורן, מצב מושלם בעיני.</p>
			<p class="text">אבל כדי להביס אותן, אתם חייבים להעמיד בראש סדר העדיפויות את סגירת החובות הקיימים.</p>
			<p class="letterinspace">במשך ארבע שנים בקולג' צברתי חובות שהייתי בטוחה שאשלם בקלות ברגע שאתחיל לעבוד. ביליתי את חופשות הסמסטר בלאס וגאס, במקסיקו ובמיאמי. קניתי נעלי מנולו בלניק. יצאתי כמה לילות בשבוע. לא היה לי מושג אז שבמשך חמש שנים אחרי הלימודים בקולג' עוד אשלם את החוב הזה - חמש שנים שבהן לא יכולתי לצאת לחופשות, לא יכולתי לקנות נעלי מעצבים ולא יכולתי כמעט לצאת לבלות. אז ביום שבו שלחתי את התשלום האחרון לחברת כרטיסי האשראי החלטתי שהתשלום הזה יהיה האחרון מבחינתי. הבטחתי לעצמי שלעולם לא אהיה שוב בחובות.</p>
			<p class="letterleftspace">- ג'ולי נוין, בת 26</p>
			<div class="_idGenObjectLayout-1">
				<div id="_idContainer013">
					
				</div>
			</div>
			<p class="copyrightright">* המינימום הזה הוא סכום משתנה שקטן ככל שהיתרה יורדת (למשל, כשהיתרה היא 4,000 דולר התשלום יהיה 80 דולר). כיוון שהתשלום המינימלי יקטן, יהיו יותר תשלומים, מה שיעלה יותר. השורה התחתונה: אל תגלגלו חובות בכרטיסי אשראי.</p>
			<p class="copyrightright">** זה סכום קבוע. ככל שהיתרה קטנה ממשיכים לשלם את הסכום הקבוע, מה שמאיץ את סגירת החוב ועולה פחות.</p>
			<h2 class="sub"><span class="bold">חמישה שלבים לסילוק חוב בכרטיסי אשראי</span></h2>
			<p class="firstspacebig"><span class="_idGenDropcap-1">א</span>חרי שראיתם מה היתרונות של יציאה מחוב מהר ככל האפשר, בואו נסתכל על כמה צעדים מעשיים שאתם יכולים לעשות כדי להתחיל. "איך להתעשר" היא תוכנית של שישה שבועות, אבל מובן שתשלום ההלוואות ייקח זמן רב יותר. אפילו אם אתם סוחבים חוב, עדיין כדאי לכם לקרוא את שאר הספר עכשיו, כי יש עוד שיעורים חשובים על אוטומציה של ענייני הכספים ופיתוח מוּדעות להוצאות. זכרו שלא תוכלו להשקיע באותה אגרסיביות שעליה אני ממליץ עד שתסגרו את החובות. נכון, זה מרגיז, אבל זה מחיר סביר לשלם על החוב שצברתם. זה מה שאתם צריכים לעשות:</p>
			<p class="text"><span class="bold">1. בדקו כמה חובות יש לכם.</span> לא תאמינו כמה אנשים לא עושים את זה וממשיכים לפעול בלי תוכנית אסטרטגית. זה בדיוק מה שחברות כרטיסי האשראי רוצות, כי בגדול אתם שופכים להן כסף לכיס. אי־אפשר לעשות תוכנית לסגירת חובות עד שתדעו בדיוק כמה אתם חייבים. אולי יכאב לגלות את האמת, אבל חייבים לעשות זאת במלוא האומץ. ואז תראו שלא כל כך קשה להיגמל מההרגל הרע. אתם אפילו יכולים לקבל עזרה מחברות כרטיסי האשראי: חפשו את מספרי הטלפון שלהן על דף החשבון, צלצלו אליהן וכתבו את התשובות שייתנו בגיליון נתונים פשוט כמו זה.</p>
			<div class="_idGenObjectLayout-1">
				<div id="_idContainer014">
					
				</div>
			</div>
			<p class="firstspace">ברכות! הצעד הראשון הוא הקשה ביותר. עכשיו יש לכם רשימה מלאה של הסכומים שאתם חייבים.</p>
			<p class="text"><span class="bold">2. החליטו מה לשלם קודם.</span> לא כל החובות זהים. כרטיסים שונים גובים ריביות שונות, והנתונים האלה יכולים להשפיע על ההחלטה איזה חוב לשלם ראשון. יש שתי צורות חשיבה בנושא. בשיטה הסטנדרטית משלמים יותר לכרטיס עם הריבית הגבוהה ביותר, כי הוא עולה הכי הרבה. בשיטת כדור השלג של דייב רמזי, משלמים קודם כול יותר לכרטיס עם היתרה השלילית הקטנה ביותר - החוב שאפשר לסגור ראשון.</p>
			<div class="_idGenObjectLayout-1">
				<div id="_idContainer015">
					
				</div>
			</div>
			<p class="firstspace">השאלה מעוררת ויכוחים עזים בחוגי כרטיסי האשראי. טכנית שיטת כדור השלג היא לא בהכרח הגישה היעילה ביותר, כי הכרטיס עם יתרת החובה הנמוכה ביותר הוא לא בהכרח בעל הריבית הגבוהה ביותר. אבל ברמה הפסיכולוגית, מתגמל בצורה יוצאת מגדר הרגיל לראות סגירת חוב בכרטיס אחד, והתחושה יכולה לתת מוטיבציה לסגור את החובות האחרים מהר יותר. השורה התחתונה: אל תקדישו יותר מחמש דקות להחלטה. בחרו שיטה אחת והתמידו בה. המטרה היא לא לעשות אופטימיזציה של שיטת התשלום, אלא להתחיל בסגירת החובות.</p>
			<p class="letterinspace">חסכתי יותר מ־3,000 דולר ושילמתי יותר מ־3,000 דולר בחובות כרטיסי אשראי. הרעיון של שיטת כדור שלג מהחוב הקטן ביותר לגדול יותר השפיע מאוד על הגישה שלי כלפי סגירת החוב.</p>
			<p class="letterleftspace">- שון סטיוארט, בן 31</p>
			<p class="firstspace"><span class="bold">3. </span><span class="bold">התמקחו על הורדת הריבית השנתית.</span> אני אוהב לנסות, גם אם יש רק 50 אחוזי סיכוי, אם הרווח האפשרי גדול וזה לוקח לי רק חמש דקות. לפיכך, אני ממליץ לנסות לנהל משא ומתן על גובה הריבית השנתית. הניסיון מצליח לעתים קרובות במידה מפתיעה, ואם לא - אז מה? אתם יכולים פשוט לצלצל לחברת כרטיסי האשראי לפי התסריט הבא:</p>
			<p class="text"><span class="bold">אני</span>: היי. אני מתכוון להתחיל לסגור את החוב בכרטיס האשראי בצורה אגרסיבית יותר החל מהשבוע הבא, והייתי רוצה ריבית נמוכה יותר.</p>
			<p class="text"><span class="bold">נציג חברת כרטיסי </span><span class="bold">האשראי</span>: למה?</p>
			<p class="text"><span class="bold">אני</span>: החלטתי לשלם את החוב במהירות רבה יותר, ובגלל זה אני רוצה הורדה של הריבית השנתית. כרטיסים אחרים מציעים לי חצי מהריבית שאתם גובים. אתה יכול להוריד את הריבית שלי ב־50 אחוזים, או רק 40?</p>
			<p class="text"><span class="bold">נציג חברת </span><span class="bold">כרטיסי האשראי</span>: אה... אחרי שעברתי על החשבון שלך, לצערי אנחנו לא יכולים להציע לך הפחתה של הריבית השנתית. אבל אנחנו יכולים להגדיל לך את מסגרת האשראי.</p>
			<p class="text"><span class="bold">אני</span>: לא, זה לא עוזר לי. כמו שכבר אמרתי, כרטיסי אשראי אחרים מציעים לי תקופת היכרות בריבית אפס אחוזים לשנה הראשונה, וגם ריבית שנתית שהיא חצי משלכם. אני לקוח כבר <span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">X</span> שנים והייתי מעדיף לא להעביר את היתרה שלי לכרטיס עם ריבית נמוכה יותר. אתם יכולים להשוות את הריבית שלכם לזאת של הכרטיס האחר או לרדת יותר?</p>
			<p class="text"><span class="bold">נציג חברת כרטיסי האשראי</span>: אני מבין. אה, תן לי לבדוק משהו. למזלנו המערכת פתאום מאפשרת לי להציע לך ריבית שנתית מופחתת. היא בתוקף מעכשיו.</p>
			<p class="firstspace">זה לא תמיד עובד, אבל אם כן, אתם יכולים לחסוך סכומים ניכרים בשיחה של חמש דקות. פנו לחברה, ואם תצליחו אל תשכחו לעדכן את חישוב הנתונים בגיליון הנתונים של החובות שלכם.</p>
			<p class="letterinspace">צלצלתי לחברת כרטיסי האשראי מחנות הספרים בנמל התעופה עוד <span class="bold">לפני</span> שקניתי את הספר, הקראתי את התסריט והצלחתי להתמקח על ריבית שנתית טובה יותר. והם אפילו נתנו לי זיכוי על הריבית בשנים הקודמות, ישר לחשבון (רק איזה 200 דולר, אבל <span class="bold">בכל זאת</span>). קניתי את הספר שניות אחרי שניתקתי.</p>
			<p class="letterleftspace">- כריס קולטי, בן 33</p>
			<p class="letterinspace">בשבוע הראשון התאמנתי על התסריט, אחר כך צלצלתי לכרטיסי האשראי והורידו לי את הריבית מ־18 אחוזים ל־11 אחוזים.</p>
			<p class="letterleftspace">- שרלוט ס', בת 35</p>
			<p class="letterinspace">החוב היה נורא. הרגשתי שיש מעלי ענן כל הזמן. התחלתי להפקיד 100 דולר יותר מהמינימום וחיסלתי אותו. אני עדיין שומר את ההודעות שמאשרות "שולם במלואו".</p>
			<p class="letterleftspace">- מט גרובס, בן 31</p>
			<p class="firstspace"><span class="bold">4. החליטו מה יהיה המקור לכסף לסגירת החובות </span><span class="bold">בכרטיסי אשראי.</span> פעמים רבות סגירת חובות נתקעת כי אתם לא בטוחים מאיפה הכסף אמור להגיע. העברות יתרה מכרטיס לכרטיס? משיכה מקרן פנסיה או מחשבון חיסכון? כמה לשלם כל חודש? השאלות האלה מפחידות לפעמים, אבל אל תיתנו להן לעצור בעדכם.</p>
			<p class="text"><span class="engb">●</span>	<span class="bold">העברות </span><span class="bold">יתרה.</span> רבים מתחילים בבחינה של העברת יתרה לכרטיס עם ריבית שנתית נמוכה יותר. אני לא אוהב את זה במיוחד. נכון, זה יכול לעזור לכמה חודשים ולחסוך לכם קצת כסף, בעיקר אם מדובר ביתרות גדולות. אבל זה רק פלסטר לבעיה גדולה יותר (בדרך כלל התנהגויות כספיות שלכם, בכל הנוגע לחוב בכרטיסי אשראי), כך ששינוי שיעור הריבית לא יפתור את הבעיה. נוסף לכך, העברות יתרה הן תהליך מבלבל ונכלולי שחברות כרטיסי האשראי עושות כדי לגרום לכם לשלם יותר, והאנשים שהכרתי שעשו את זה בסופו של דבר בזבזו יותר זמן בחיפוש נתונים על העברות היתרה הטובות ביותר מאשר על סגירת החוב. כפי שכבר דיברנו, אפשרות טובה יותר היא לצלצל לשיחת התמקחות על הריבית השנתית בחשבונות הנוכחיים.</p>
			<p class="text"><span class="engb">●</span>	<span class="bold">משיכת כסף מחיסכון פנסיוני או נטילת הלוואה </span><span class="bold">על חשבון נכס מגורים.</span> אני לא ממליץ על אף אחת מהאפשרויות האלה. אתם מנסים להפחית את המורכבות, לא להגדיל אותה, אפילו אם זה יעלה לכם קצת יותר. שוב, הבעיה היא התנהגותית: בעלי חובות בכרטיסי אשראי לעתים קרובות מתקשים להפחית את הבזבוזים ובסופו של דבר חוזרים לשקוע בחובות אחרי שכבר משכו מחיסכון או לקחו הלוואה על חשבון הבית. אם תשתמשו בכסף שלקחתם בהלוואה על חשבון נכס מגורים לסגירת חוב בכרטיסי אשראי, הסכנה היא שתאבדו את הבית אם תצברו חובות נוספים.</p>
			<p class="text"><span class="engb">●</span>	<span class="bold">הפחתת </span><span class="bold">הוצאות והעמדת החובות בראש סדר העדיפויות.</span> הדרך הנכונה יותר לסגור חוב בכרטיסי אשראי בצורה בת־קיימה היא גם הכי פחות סקסית. בניגוד להעברות יתרה או להלוואות על חשבון נכס, בכלל לא מלהיב לספר לאנשים שהחלטתם להוציא פחות על דברים אחרים כדי לסגור את החוב. אבל זה עובד.</p>
			<p class="firstspace">אני רוצה לשאול אתכם משהו. נכון לעכשיו, מתוך כל 100 דולר שאתם מרוויחים, כמה הולך לחוב? שני דולרים? אולי חמישה? נניח שהייתם משלמים עשרה דולרים על החוב? יפתיע אתכם לשמוע שרבים אפילו לא צריכים לקצץ הרבה בהוצאות כדי לסגור חובות במהירות. הם רק צריכים להפסיק לבזבז על שטויות, להחליט באופן מודע לקבוע סדר עדיפויות שהחוב בראשו ולהפעיל הוראות קבע אגרסיביות במטרה לסגור את החוב בכרטיסי אשראי. אני לא רוצה שזה יישמע קל, כי סגירת חוב כזה היא אתגר. אבל מיליונים כבר הצליחו.</p>
			<p class="text">בזמן שתקראו את שאר הספר, המציאו לעצמכם משחק קטן - לחפש את המטמון שממנו יגיע הכסף לסגירת החוב בכרטיסי אשראי. הקדישו תשומת לב מיוחדת לנושאים האלה:</p>
			<p class="text"><span class="engb">●</span>	"100 הדולרים הבאים" בעמוד 155.</p>
			<p class="text"><span class="engb">●</span>	חישוב הסכום שאתם יכולים להרשות לעצמכם להקצות לחוב דרך תוכנית ההוצאות המודעות בעמוד 126.</p>
			<p class="text"><span class="engb">●</span>	אתגר "לחסוך 1,000 דולר ב־30 ימים" בעמוד 23.</p>
			<p class="text"><span class="engb">●</span>	הפעלת הוראות קבע בעמוד 158.</p>
			<p class="text"><span class="engb">●</span>	משאבים נוספים שאני נותן בכתובת <span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">iwillteachyoutoberich</span>.<span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">com</span>/<span class="eng" lang="en-US" xml:lang="en-US">bonus</span>.</p>
			<p class="firstspace">שימו לב שלא הצעתי לכם סוד פשוט או ציטוט קצרצר וקליט שמסבירים איך לשלם את החוב בלי לעבוד - כי אין כאלה. אילו היו, הייתי שמח לספר לכם. אבל האמת היא שבשביל לסגור חוב צריך רק תוכנית, וסבלנות לביצוע שלה. בשבועות הראשונים אולי תרגישו ייסורים, אבל תארו לעצמכם איזו הקלה תחוו כשתראו את החוב הולך ומצטמצם בכל חודש שעובר. ובהמשך, תהיו חופשיים מחובות! ואז תוכלו למקד את כל האנרגיה בהתקדמות, בהשקעות ובחיי העושר שלכם.</p>
			<p class="firstspace"><span class="bold">5. מתחילים.</span> בשבוע הקרוב עליכם להתחיל להפקיד כסף רב יותר בסגירת החוב. אם תמצאו את עצמכם מושכים זמן רב יותר, אתם חושבים יותר מדי. זכרו את הפילוסופיה שמאחורי פתרון 85 האחוזים: המטרה היא לא לחקור כל פינה ופינה כדי לקבוע מאין יבוא הכסף; המטרה היא לפעול. חשבו כמה חוב יש לכם, החליטו איך אתם רוצים לסגור אותו, עשו משא ומתן על הריבית והתחילו. תמיד אפשר לשכלל את התוכנית ואת הסכום בהמשך. אביא פרטים רבים יותר על תוכנית הוצאות מודעות בפרק 4.</p>
			<p class="letterinspace">כשאת בחובות את חייבת לוותר על אפשרויות, חייבת להישאר בעבודה שאת שונאת כי היא משתלמת, ואת לא יכולה לבנות חשבון חיסכון ראוי לשמו. הטעות הגדולה ביותר שלי היתה שלא חשבתי על העתיד והשתמשתי בכרטיסי אשראי כדי לחיות בצורה שלא יכולתי להרשות לעצמי. הכנסתי את עצמי לחובות באמצע שנות ה־20 לחיי כי בזבזתי המון - ועל דברים טיפשיים, כמו בגדים, מסעדות, סרטים וכן הלאה. למדתי את הלקח ועכשיו אני חיה במסגרת האמצעים שלי על תקציב קשוח שיאפשר לי לצאת מהחובות תוך שנתיים. כל החובות שלי הם עכשיו בכרטיסים בריביות שנתיות בין אפס ל־4.99 אחוזים.</p>
			<p class="letterinspace">יש לי חשבון חיסכון קטן אבל צומח, קופת גמל ותוכנית להגיע לחופש כלכלי.</p>
			<p class="letterleftspace">- מליסה בראון, בת 28</p>
			
			<div class="_idFootnotes">
				<div id="footnote-004" class="_idFootnote" epub:type="footnote">
					<p class="footnote"><span lang="ar-SA" xml:lang="ar-SA">1</span><span lang="ar-SA" xml:lang="ar-SA">.	תחום כרטיסי האשראי בארצות הברית פועל מעט אחרת מאשר בישראל ומהווה מקור מוביל לאשראי צרכני ולחובות של הלקוחות. עם זאת, יש קווי דמיון למצב בישראל: לבעלי הכרטיס יש אפשרות לשלם את כל החשבון במועד מסוים (בישראל זה נעשה באמצעות הוראת קבע מחשבון הבנק), או לשלם סכום מינימום - ולשלם ריבית על היתרה. גם בישראל, הריביות על התשלומים הדחויים גבוהות מאוד, ומגיעות בקלות למספר דו־ספרתי.</span></p>
				</div>
				<div id="footnote-003" class="_idFootnote" epub:type="footnote">
					<p class="footnote"><span lang="ar-SA" xml:lang="ar-SA">2</span><span lang="ar-SA" xml:lang="ar-SA">.	בארצות הברית מקובל לקחת הלוואה לצורך מימון לימודים אקדמיים, והחוב הכולל על הלוואות במדינה גבוה מאוד, שני רק לחוב על משכנתאות. הלוואות סטודנטים ניתנות על ידי גופים פדרליים או פרטיים. בישראל, יש הלוואות לסטודנטים שמציעים בנקים או עמותות שונות אולם אין פריסה ייעודית לשנים ארוכות כמו בארצות הברית. אם אתם לוקחים הלוואה כזו, עשו סקר שוק מקיף ובדקו היטב את הריביות.</span></p>
				</div>
				<div id="footnote-002" class="_idFootnote" epub:type="footnote">
					<p class="footnote"><span lang="ar-SA" xml:lang="ar-SA">3</span><span lang="ar-SA" xml:lang="ar-SA">.	דירוג האשראי בארצות הברית נע בין 300 ל־850, ואילו בישראל הוא נע בין 1 ל־1,000. ככל שהמספר גבוה יותר, הדירוג טוב יותר.</span></p>
				</div>
				<div id="footnote-001" class="_idFootnote" epub:type="footnote">
					<p class="footnote"><span lang="ar-SA" xml:lang="ar-SA">4</span><span lang="ar-SA" xml:lang="ar-SA">.	גם בישראל אפשר לקבל את הדוח פעם בשנה בחינם. אפשר להוריד אותו באתר בנק ישראל דרך מערכת ההזדהות הלאומית, או באמצעות חברות פרטיות שקיבלו אישור לכך מבנק ישראל.</span></p>
				</div>
				<div id="footnote-000" class="_idFootnote" epub:type="footnote">
					<p class="footnote"><span lang="ar-SA" xml:lang="ar-SA">5</span><span lang="ar-SA" xml:lang="ar-SA">.	בישראל, כרטיסי האשראי החוץ־בנקאיים אינם מציעים לצרכן תנאים גרועים יותר מהכרטיסים הבנקאיים, אולם מומלץ לבדוק את האותיות הקטנות ולבחור בכרטיס שמתאים לצרכים שלכם.</span></p>
				</div>
			</div>
		</div>

			
ספר מודפס
מחיר מוצר 95.20 ₪ מחיר רגיל 107.10 ₪ מחיר מדף 0.00 ₪
מועדון: 89.24 ₪
ספר דיגיטלי
מחיר מוצר 28.00 ₪ מחיר רגיל 59.00 ₪ מחיר מדף 0.00 ₪
ניתן לקריאה בקינדל
שליחת ספר דיגיטלי כמתנה
שליחת ספר כמתנה
כמה פרטים וההזמנה מוכנה לשילוח
טלפון של מקבל המתנה
שם המקבל
ברכה
מקסימום 250 תווים
לפי נושאים
הדרכה כלכלה עושר כסף השקעות הצלחה הדרכה פיננסית התעשרות
זה הזמן להיות חברים!

מצטרפים למועדון סטימצקי ב 34.9 ש״ח ונהנים מיד מכל ההטבות
מתנת הצטרפות למימוש בחנות בחודש העוקב *בכפוף לתקנון שפע הנחות
ומבצעים יחודיים הטבת יום הולדת
שווה במיוחד!
זה הזמן להיות חברים!

בקשתך התקבלה

חברי מועדון נהנים מהטבות בלעדיות באתר
היי %firstname%,

כחבר/ת מועדון תוכל/י להנות מהטבות יום הולדת 10% הנחה!! כולל כפל מבצעים
הטבות מחכות לך בסל
*בכפוף לתקנון
איזה כיף שאנחנו חברים! חבר מועדון נהנה מהטבות בלעדיות
זה הזמן להיות חברים!

הצטרפו למועדון החברים של סטימצקי ותיהנו ממגון הטבות
מתנת הצטרפות למימוש בחנות בחודש העוקב *בכפוף לתקנון שפע הנחות
ומבצעים יחודיים הטבת יום הולדת
שווה במיוחד!